中古車を購入する際に、ローンを利用することでより手軽に車を手に入れることができます。

しかし、ローンの種類や金利、審査の難易度などさまざまあり、どれを選べば良いのか迷ってしまう方も多いでしょう。

本記事では、中古車を購入できるローンについて、徹底的に比較し、種類や金利、審査の難易度について詳しく解説します。

さらに、ローンを利用する際のポイントや、申し込む際に審査される項目についてもご紹介しますので、これから中古車を購入しようと考えている方はぜひ参考にしてください。

新車だけではなく中古車もローンで購入できる！

車のローンと聞くと、真っ先に新車の購入が思い浮かぶかもしれません。

しかし、中古車を購入する際にもローンを利用することができます。

新車と同様に、中古車もローンを活用することで、まとまった金額を一度に支払う負担を軽減し、月々の分割払いで購入が可能です。

また、ローンの種類によって、利用できる範囲や条件は異なりますが、中古車に限らず、さまざまな場面で活用できます。

たとえば、新車や中古車の購入に加え、車検の費用や車の修理費用、さらにはカー用品の購入に至るまで、幅広いです。

さらに、免許取得にかかる費用をローンでカバーすることもできるため、運転免許を取るための金銭的負担を軽減できます。

中古車を購入できるローンの種類を比較！

中古車を購入する際に利用できるローンにはいくつかあり、それぞれに特徴やメリット、デメリットがあります。

主に、銀行系カーローン、ディーラー系カーローン、自社ローンの3つがあり、金利や審査の難易度も異なります。

ここでは、各ローンの特徴と金利、審査難易度について詳しく解説するので、比較しながら自分に合うカーローンを見つけてください。

銀行系カーローン

銀行系カーローンは、多くの人にとって最も馴染みのあるカーローンでしょう。

メガバンクや地方銀行などの銀行が提供するローンで、安定した金利と信頼性が魅力です。

銀行系カーローンは「自動車ローン」「マイカーローン」「オートローン」といった名称で提供されており、どの銀行でも基本的には同じです。

銀行系カーローンの金利

銀行系カーローンの大きな魅力は、低金利です。

一般的に、銀行系のローンは年率1～3％程度と、非常に低い金利が設定されています。

これにより、長期間のローンでも総返済額を抑えることができます。

そのため、少しでも返済負担を軽くしたいと考えている人には、銀行系カーローンが適しているでしょう。

銀行系カーローンの審査難易度

銀行系カーローンは、低金利であることから、審査基準が厳しく設定されています。

銀行系カーローンでは、安定した収入と良好な信用情報が求められ、審査には数週間を要することも少なくありません。

銀行はリスクを避けるため、申込者の財務状況を厳密にチェックします。

そのため、安定した職業や収入がある人には向いていますが、アルバイトやフリーランスなどの非正規雇用の方は審査が通りにくいでしょう。

ディーラー系カーローン

ディーラー系カーローンは、中古車を販売するディーラーが提供するローンで、購入時にそのままローン契約を結ぶことができるのが特徴です。

このローンは、銀行系カーローンよりも利用しやすく、多くの方が利用しています。

ディーラー系カーローンの金利

ディーラー系カーローンの金利は、一般的に銀行系ローンよりも高めに設定されています。

一般的にディーラー系カーローンの金利は4〜8％程度が相場です。

総返済額は銀行系ローンと比較して高くなる可能性があります。

しかし、交渉や各ディーラーがおこなっているキャンペーンによっては金利の引き下げが可能な場合もあります。

ディーラー系カーローンの審査難易度

ディーラー系カーローンの審査は、銀行系ローンと比べて緩いです。

パートタイムやアルバイトの方でも審査に通りやすく、収入が安定していれば審査が通りやすい傾向があります。

また、審査時間も比較的短く、購入手続きと同時にローン審査を行うことができるため、スムーズに納車が可能です。

自社ローン

自社ローンは、中古車販売店が独自に提供するローンサービスになります。

銀行や信販会社を通さず販売店と直接契約を結ぶため、柔軟な対応が可能です。

自社ローンの金利

自社ローンの大きな特徴は、金利が0％であることです。

しかし、この金利の背景には、手数料が車両価格に加算されるため注意が必要です。

保証料やその他の手数料が発生するため、実質的な負担は他のローンと大きく変わらない場合もあります。

金利が0％であっても月々の返済が続くだけではなく、総支払額をしっかりと確認することが重要です。

スリークロス滋賀店の自社ローンでは、ローン審査通過率が70〜80%と非常に通りやすく、新車だけではなく中古車の購入も可能です。

また、頭金や保証人が不要で車を購入できます。

自社ローンの利用を検討している方は、一度スリークロス滋賀店にお問い合わせください。

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自社ローンの審査難易度

自社ローンの審査は、非常に緩く他のローンと比べて審査通過率が一番高いです。

金融事故歴がある方や、他のローン審査に通らなかった方でも、自社ローンであれば購入できるケースも少なくありません。

さらに、頭金や保証人が不要な販売店も多く、審査の申し込み条件自体も非常に緩いです。

審査は販売店が独自に行うため、過去の信用情報に問題があっても審査が通りやすいでしょう。

中古車ローンを申し込む際に審査される項目

中古車ローンを申し込む際には、以下の項目が審査対象となります。

• 年収
• 雇用形態や勤続年数
• 他の借入状況
• 過去の信用情報

少しでも審査が通るためには、各審査項目について理解しておくことが大切です。

ここでは各審査項目について詳しく解説します。

年収

年収はローン審査において最も基本的かつ重要な項目です。

審査では、年収に対して借入希望額が多くないか、また申請者が借入期間中に安定した収入があるのかなどが評価されます。

一般的な基準として年収が200万円以上であれば、審査において良い条件とみなされることが多いです。

さらに、申請者が返済期間中に収入の増減が予想される場合、その点も考慮されることもあるでしょう。

安定した収入が見込まれるほど、ローンの返済能力が高いと判断され、審査に通りやすくなります。

雇用形態や勤続年数

ローンの返済を安定して行えるかどうかを判断するために、申請者の職業や雇用形態、勤続年数も重要な審査項目となります。

公務員や正社員といった安定した職に就いている場合、ローン審査では有利です。

特に、勤続年数が1年以上である場合、その安定性が評価されやすいでしょう。

しかし、契約社員や派遣社員、アルバイトなどの場合は、雇用の安定性が低いと見なされ、審査基準が厳しくなる可能性があります。

他の借入状況

現在の借入状況もローン審査に大きな影響を与えるポイントの1つです。

マイカーローンに加え、他にどれだけの借入があるか、そしてその返済額が年収に対してどの程度の割合を占めているかが重要視されます。

一般的に、マイカーローンを含む年間の返済額が年収の30%を超えると、新たなローン審査に通りにくい傾向があります。

また、クレジットカードのキャッシング利用も審査に影響を与えるため、ローン申請前に自身の借入状況を把握しておくことが大切です。

過去の信用情報

過去の信用情報は、ローン審査において大きな審査基準です。

信用情報機関には、申請者の過去のクレジットカード利用やローン返済履歴、債務整理の有無などが記録されています。

審査では、これらの情報を基に申請者の信用度が評価されます。

過去に延滞や未払いがあった場合や、自己破産などの履歴がある場合、信用度が低いと判断され、審査に不利です。

特に、直近の延滞履歴や債務整理の履歴は大きなマイナス要因となります。

中古車ローンを利用する際のポイント

中古車を購入する際にローンを利用すると、大きな初期費用が不要になるなどさまざまなメリットがあります。

しかし、ローンの選び方や利用方法によっては、後々思わぬ負担を感じることもすくなくりません。

ここでは、中古車ローンを賢く利用するための重要なポイントを解説します。

頭金を用意しておく

新車の購入と同様に、中古車をローンで購入する場合でも、頭金を用意しておくと良いです。

頭金を支払うことで、借入金額を減らすことができるため、月々の返済額や総返済額を抑えることができます。

カーローンは借金であり、借りた金額には利子が付くため、できるだけ少ない金額を借りることがポイントです。

たとえば、ローンを3年から7年で組むことが多いですが、その期間中に収入が変動する可能性も考慮する必要があります。

借入金額が少ないと、返済計画がしっかりしていると判断され、審査が通りやすくなることもあります。

無理のない範囲で頭金を用意しておくことをおすすめします。

金利を確認する

ローンを選ぶ際に注目すべき点の1つが金利です。

先述のとおり、ローンの種類によって金利は大きく異なります。

特にディーラー系ローンでは、金利の幅が4〜8%と広く設定されていることが多いです。

このような幅のある金利設定では、条件によっては想定よりも支払い金額が増えることがあるため、しっかりと確認することが重要です。

一方、銀行系ローンは金利の幅が比較的小さい傾向にありますが、それでも金利が変動することがあるため、最低金利と最高金利を比較しましょう。

どんなに魅力的な金利が提示されていても、条件次第では高い金利が適用される場合があるので注意してください。

借入年数を決める

カーローンを利用する際には、借入年数の設定が求められます。

中古車を購入する場合、その車をどの程度の期間使用するかを考慮して借入期間を決定することが重要です。

中古車は新車に比べて使用可能な年数が短いことが多いです。

もし、長期間のローンを組むと、ローンの返済が終わる前に車を買い替える必要が生じる可能性があります。

一般的に、銀行系ローンの借入年数は7〜10年、ディーラー系ローンは6〜8年程度が標準的です。

しかし、購入する中古車の状態や予想される使用期間に基づいて、自分に最適な借入年数を設定することが重要です。

無理のない期間でローンを組むことで、安定した返済計画を立てることができるでしょう。

借入額は年収の30%以下を目安にする

カーローンの借入限度額は、金融機関や信販会社によって異なりますが、一般的に年収の30%以内に抑えることが推奨されています。

さらに、返済負担率が30%を超えると、審査に通りにくくなる傾向があります。

これらの基準を守ることで、無理のない範囲でローンを組むことが可能です。

特に、返済期間中に大きな出費が予想される場合には、慎重なコスト管理が求められます。

借入額を適切に設定することで、家計を圧迫せ図に余裕を持って返済ができるでしょう。

維持費も考慮する

中古車は新車に比べて購入価格が安い反面、メンテナンスや修理などの維持費がかかりやすいです。

これらの費用は予定外の支出となることが多く、ローンの返済計画に影響を与える可能性があります。

特に、エンジンに関わる部品の交換や車検費用は数十万円にも及びます。

したがって、中古車を購入する際には、維持費も含めた返済計画を立てることが重要です。

車の修理やメンテナンス費用が発生した場合でも、無理なくローンの返済ができるように、余裕を持った予算を組んでおくと良いでしょう。

無理のない返済プランでローンを利用する

ローンを利用する際には、返済プランをしっかりと立てることが重要です。

利子の負担を減らすために、返済期間を短く設定する方法もあります。

しかし、その場合は月々の返済額が高くなり、支払いの負担が増えるでしょう。

厳しい返済計画を立ててしまうと、急な出費や予想外の支出が発生した際に対応できません。

最悪の場合、車を手放さなければならなくなることもあります。

そのため、無理のない返済プランを立てることが、ローン利用時には重要です。

複数社で相見積もりを行う

ローンを選ぶ際には、複数の金融機関や販売店から見積もりを取ることが、低金利のローンを見つけるためのポイントです。

販売店や金融機関によって金利が異なるため、複数社の見積もりを比較しましょう。

見積もりを取る際には、シミュレーションや概算ではなく、正確な金額を提示してもらうようにすると良いです。

複数の見積もりを比較することで、どのローンが最も有利な条件であるかを判断しやすくなります。

また、総支払額を比較することで、最も費用を抑えられる会社を選ぶことができます。

こうした手間をかけることで、長期的に見て大きな節約にもつながるでしょう。

中古車ローンの選び方

中古車を購入する際にローンを利用する場合は、金利や返済期間だけでなく、保証料や融資条件、支払い回数などを総合的に比較することが重要です。

ここでは、ローン選びの際に特に注目すべきポイントを解説します。

保証料

中古車ローンを選ぶ際には、金利だけでなく、保証料の有無にも注意する必要があります。

保証料とは、ローンを利用する際に借入れを保証してくれる保証会社に対して支払う手数料のことを指します。

多くの自動車ローンでは、金利に加えてこの保証料が発生する場合があります。

保証料が必要かどうかは、ローンの内容によって異なり、金利が低くても保証料が高額だと総支払額が高くなります。

そのため、金利だけでなく、保証料を含めた実際の支払額を確認することが重要です。

融資・利用条件

ローンの融資や利用条件は、借入れをスムーズに行うために必ず確認すべきポイントです。

融資条件としては、申込者の年齢や年収、勤続年数などが挙げられます。

たとえば、一定の年齢以上であることや、安定した収入があること、長期間同じ職場に勤務していることなどが条件として設定されています。

自動車ローンによっては、勤続年数が短い場合や収入が不安定な場合には、保証人が必要になることもあります。

このため、自分の状況が各ローンの融資条件に合っているかどうかを確認することが重要です。

特に、条件に合わない場合は別のローンを検討したり、保証人を確保したりする必要があるため、事前に確認しておくと良いでしょう。

支払い回数

支払い回数は、月々の支払額や総返済額に大きく影響します。

ローンの支払い回数は、短期間で終わらせたい場合は半年（6回）程度、長期にわたる場合は5〜6年（60～72回）程度が相場です。

支払い回数が多いほど月々の返済額は抑えられますが、総支払額が膨らむことになります。

短期間で返済を終えたい場合は、月々の負担が多少大きくても回数を少なく設定しましょう。

また、長期的に安定した支払いを目指す場合は、回数を多く設定するという選択肢があります。

いずれにせよ、自分の経済状況に合わせた支払い回数を選び、無理のない返済プランを立てることが重要です。

スリークロス滋賀店の自社ローンでは、最大84回払いまで対応可能です。

さらに、保証人や頭金が不要で車を購入できます。

審査が緩いローンをお探しの方で自社ローンの利用を検討している方は、一度スリークロス滋賀店にお問い合わせください。

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まとめ

中古車を購入する際には、さまざまなローンが利用でき、それぞれに異なる特徴があります。

どのローンが自分に最適かを判断するためには、金利や利便性、審査の厳しさなど、さまざまなポイントを比較検討することが重要です。

低金利を重視するなら銀行系カーローン、手続きの簡単さならディーラー系カーローン、審査の通りやすさを求めるなら、自社ローンが適している場合があります、

本記事で解説したポイントや選び方を参考に、自分のライフスタイルや経済状況に合ったローンを選びましょう。

計画的なローンの利用により、無理なく中古車を購入してカーライフを楽しむための第一歩を踏み出してください。