新車を購入する際、ローンを組む多くの方が「既に借金があると審査に通らないのでは」という不安を抱えている方も多いのではないでしょうか。

実際に借金がある状態でのローン審査は簡単ではありません。

しかし、必ずしも通らないわけではありません。

本記事では、借金がある場合のローン審査のポイントや注意点、借金があっても利用できるローンの種類について詳しく解説します。

新車を購入時のローン審査は借金があると通らない？

新車を購入する際、多くの方が既に借金を抱えている状況でローン審査に通るかどうか不安になりやすいです。

では、新車を購入時のローン審査は借金があると通らないのでしょうか。

ここでは、新車購入時のローンと借金について解説します。

結論：借金があってもローンを組むことができる！

結論として、借金があっても車のローンを組むことは可能です。

ローンの種類や提供する会社によって審査基準が異なるため、状況次第では借金がある場合でも新車の購入に向けたローンを利用できる可能性があります。

ただし、審査に申し込む際は、自分の借金総額やその内容をしっかりと把握しておくことが大切です。

たとえば、住宅ローンや他のローンとは異なり、車のローンは総量規制の対象外です。

総量規制とは、消費者金融などが年収の3分の1までしか貸し付けできないという法律です。

そのため、現在の借入残高や借金の内容があっても、それが必ずしも車のローン審査に不利に働くわけではありません。

また、ローンを組む際に頭金を入れるか、保証人を付けるかなどの条件によって審査の通過率が大きく変わります。

重要なのは、ローンを組んだ後にしっかりと返済していけるかどうかです。

車のローン審査で借金はバレる？

車のローン審査では、他の借金がある場合、その情報がバレるのか気になる方もいるでしょう。

実際のところ、ローン審査時には必ず信用情報機関を通して照会が行われるため、金融機関からの借入れは確実に確認されます。

したがって、借金があればその事実は隠すことができず、正直に申告することが重要です。

特に、税金の滞納が長期にわたると、車の購入後に差し押さえのリスクが生じる可能性があるため注意が必要です。

ただし、公共料金や税金の滞納に関しては、通信用情報には記載されないため、審査には直接影響しないことが多いです。

また、自社ローンの場合は、信用情報機関に加盟していない場合もあるため、そうしたケースでは借金の詳細が審査でバレません。

返済比率を超えていると審査に通らない可能性が高い

車のローン審査では、年収に対する借金の返済割合、つまり返済負担率が審査の重要な指標となります。

返済負担率が高すぎると、新たにローンを組むことが難しくなる可能性が高いです。

一般的には、年収に対する年間の返済額が30％以下であることが目安とされており、それを超えると審査が厳しくなるでしょう。

そのため、既に他に借り入れがあり、その返済額と新たに申し込む車のローンの返済額を合わせて年収の30％以下に収まる場合、審査に通る可能性は高まります。

ただし、金融機関ごとに基準は異なるため、借入先によっては他の条件も影響を与えることがあるため注意が必要です。

特に、返済期間が長くなりすぎると利息負担も増加するため、返済比率には十分注意しましょう。

信用情報に傷があると審査が不利になる

ローン審査においては、申込者の信用情報が信用情報機関で照会され、その履歴が審査に大きく影響を与えます。

過去に任意整理や自己破産、携帯電話の料金未払い、クレジットカードの遅延などがあると、信用情報に傷が付きます。

この傷があると、ローン審査において非常に不利な状況に陥ります。

信用情報に傷があるかどうかは、5〜10年程度の期間で確認されます。

そのため、過去に借金の返済が遅れたり、クレジットカードの支払いで滞納したことがある場合、審査に通過するのが難しいです。

特に、車のローン審査では信用情報が厳しくチェックされるため、信用情報に問題がないかどうかを事前に確認しておくことが重要です。

信用情報を調べるためには、信用情報機関に自分の情報を開示請求する必要があります。

日本には主に以下の3つの信用情報機関があり、それぞれで信用情報の開示を行っています。

CIC（株式会社シー・アイ・シー）	クレジットカードやローン契約の情報が主に登録されている信用情報機関
JICC（日本信用情報機構）	消費者金融や携帯電話の割賦契約などの情報が登録されている信用情報機関
KSC（全国銀行個人信用情報センター）	銀行や信用金庫、信用組合の借入情報が登録されている信用情報機関

新車購入時のローン審査のポイント

新車を購入する際のローン審査では、さまざまなポイントが評価されます。

ポイントをしっかりと理解し、準備しておくことで審査通過の可能性を高めることができます。

ここでは、ローン審査において重要視されるポイントについてみていきましょう。

他の借り入れ状況

車のローン審査では、申込者の他の借り入れ状況が細かくチェックされます。

たとえば、消費者金融、住宅ローン、カードローン、またはクレジットカードのリボ払いなどです。

すでに他社からの借入れが多い場合、審査において不利に働く可能性があります。

特に、借入金額が多いほど返済負担が重くなるため、返済能力が低いと見なされることがあります。

さらに、携帯電話の分割払いや歯科治療など、細かいローンも含めて確認されるため、事前に自分が抱えている総額をしっかり把握しておくことが大切です。

すべての借り入れを正確に把握し、返済計画が立てられるかどうかを冷静に判断しましょう。

年収

ローン審査では、申込者の年収が非常に重要なポイントとなります。

これは、月々の返済を問題なく行えるかを判断するために使用されるものです。

多くの金融機関では具体的な年収基準を公表していないものの、一般的には年収200万円以上が目安とされています。

そのため、年収が200万円に満たない場合は審査が厳しくなる可能性があり、場合によっては連帯保証人を求められるケースも少なくありません。

また、年収が高ければそれだけローンの審査に有利ですが、単に年収が高いだけでなく安定した収入があることも重要視されます。

勤務状況

借金がある場合でも、安定した収入があるかどうかがローン審査において重要なポイントとなります。

特に重視されるのが、雇用形態と勤続年数です。

正社員の場合は、一般的に審査に通りやすいとされています。

しかし、アルバイトやパート、自営業者などの非正規雇用者の場合は、収入が安定しているとみなされにくく、審査が不利になることがあります。

また、勤続年数も審査に影響を与えます。

たとえば、1年未満の勤務だと安定性に欠けると判断される場合があり、審査が厳しくなることがあります。

しかし、同じ職場で3年以上勤務している場合は、安定した収入が見込まれるため、ローン審査で有利に働く可能性が高いです。

信用情報

ローン審査では、申込者の信用情報が信用情報機関を通じて照会されます。

これにより、過去のローンやクレジットカードの利用状況が確認される仕組みです。

特に、任意整理や自己破産といった情報が5〜10年以内に記録されている場合、それが審査に大きく影響します。

また、携帯電話の分割払いの未払い、クレジットカードのキャッシング利用における支払い遅延なども、信用情報に傷として残ります。

こうした履歴がある場合は、ローン審査で不利になることが多いです。

信用情報がきれいであることが、新車ローン審査において非常に重要なポイントとなります。

そのため、過去の支払い履歴に問題がないかを事前に確認しておくことがおすすめです。

借金があっても新車が購入できるローンの種類

新車を購入する際、借金があっても利用可能なローンはいくつかあります。

ここでは、借金がある状況でも新車を購入できる可能性があるローンの種類を詳しくみていきましょう。

銀行系カーローン

銀行系カーローンは、銀行や信用金庫などの金融機関が提供するローンで、金利が他のローンに比べて低いことが特徴です。

しかし、その分審査が厳しい傾向にあります。

特に、既に借金が多い場合や、信用情報に支払い遅延や自己破産といった履歴があると、審査を通過するのは難しいでしょう。

ただし、銀行系のローンは「総量規制」の対象外となっています。

そのため、住宅ローンやその他の大きな借入れがある場合でも、収入に見合った範囲内であれば車のローンを組むことができるケースがあります。

ディーラー系カーローン

ディーラー系カーローンは、車のメーカーやディーラーが信販会社と提携して提供しているローンです。

銀行系のローンに比べると金利がやや高めに設定されていることが一般的です。

しかし、銀行系ローンと比べると審査が比較的緩やかであり、スピーディーに進むため、車の購入手続きも早く進行するのがメリットです。

ただし、ディーラーローンでも信用情報が確認されます。

特に、返済負担率が高すぎると審査に落ちる可能性もあるでしょう。

また、ディーラーローンでは、購入する車自体を担保として利用することが多いです。

ローンを完済するまでは車の売却や譲渡が制限されることもあるため注意しましょう。

自社ローン

自社ローンは、車の販売店が独自に提供するローンで、販売店自らが車両の代金を分割払いで提供するシステムです。

通常のローンと違って金利が発生しない代わりに、手数料が上乗せされるのが一般的です。

この手数料の額は販売店によって異なりますが、車両価格の10％〜20％程度とされています。

自社ローンの大きな特徴は、信用情報機関を利用した審査が行われない点です。

既に借金がある場合でも、独自の基準によって審査が行われるため、審査に通る可能性が高くなります。

しかし、手数料が上乗せされることで、最終的な支払総額が高くなる傾向があります。

また、借入期間が短いことや、借入可能額が低く設定されていることも多いため、購入できる車種や返済計画に制約が生じる可能性があります。

スリークロス滋賀店の自社ローンでは、ローン審査通過率が70%〜80%と非常に通りやすく、新車だけではなく中古車の購入も可能です。

また、借金があったり、信用情報に傷があったりする場合でも申し込むことができます。

自社ローンの利用を検討している方は、一度スリークロス滋賀店にお問い合わせください。

問い合わせはこちら

借金がある状況でローンを申し込む際の注意点

借金がある状態で新たに車のローンを申し込む際は、慎重に計画を立てることが大切です。

ここでは、ローン申請の際に気を付けるべきポイントを解説します。

一度に複数のローンに申し込まない

ローンやクレジットカードなどの申込履歴は信用情報機関に記録されます。

短期間に複数のローンに申し込むと、経済的に困っていると見なされて審査が厳しくなることがあります。

特に審査落ちが続くと信用度が低いと判断され、次の審査に不利になる可能性が高いです。

むやみに複数の金融機関に申し込むのではなく、まずはローンが通りそうな数社を選び、慎重に審査に臨むことが大切です。

各ローン会社の条件を確認し、自分の経済状況に合ったところに絞って申し込みましょう。

利息や手数料を確認する

現在の借金を完済したり、まとめて一本化する際には手数料がかかることがあるため、確認しておく必要があります。

さらに、信用情報を開示する場合にも手数料が発生します。

また、新たに車のローンを組む際も、契約時には初期費用が必要です。

これらの費用も含めて資金計画を立てることが重要です。

また、金利が高いローンは審査が通りやすい反面、利息負担が大きくなりやすいです。

借金と車のローン両方で金利を支払うことになるため、家計にどの程度影響があるかを踏まえて、適切な金利設定のローンを選ぶことが大切です。

利息負担が家計を圧迫しないよう、事前にしっかりとシミュレーションを行いましょう。

購入後の維持費も踏まえる

ローンを組んで無事に車を購入できたとしても、維持費が家計に与える影響を考慮する必要があります。

車の維持には、ガソリン代や駐車場代、税金、メンテナンス費用、車検費用などがかかります。

これらはローンの返済とは別に発生するため、トータルの費用を踏まえて返済計画を立てることが大切です。

現状の借金返済に加え、車の維持費やローンの返済額を合算しても家計が圧迫されないよう、慎重にシミュレーションを行いましょう。

毎月の支出を細かく計算し、無理のない範囲で借入額や返済額を決定することが重要です。

返済負担率を意識する

返済負担率も非常に重要です。

既存の借金と新たに申し込むローンの返済額を合算して、30％を超えないように調整することが審査通過のポイントとなります。

ただし、返済負担率が30％以下であっても、それ以外の条件が金融機関の基準に満たない場合、審査に通りません。

年収や雇用状況、信用情報なども審査基準に含まれるため、返済負担率と他の条件を総合的に見て審査に備えることが重要です。

借金があることは隠さない

既に借金がある場合、その事実を隠してローンを申し込むのは避けましょう。

金融機関は信用情報機関を通じて、他の借入状況を確認するため、借金の存在は必ず把握されます。

仮に借金を隠して申請しても、信用を損ない審査が通らなくなる可能性が高くなります。

正直に借金の状況を申告し、そのうえで返済計画が無理のない範囲であることを示す方が大切です。

家族名義で申し込む

自分名義では審査が厳しい場合、家族名義でローンを申し込むという方法もあります。

たとえば、パートナーが正社員として安定した収入がある場合、その名義でローンを組むことで審査通過の可能性が高くなります。

ただし、ローン契約では、主な車の使用者が申込者本人であることが原則です。

名義を借りた家族がほとんど車を使用しない場合、不正利用と見なされ、法的なリスクを伴う可能性があります。

そのため、家族名義でローンを組む場合は、実際に車を家族全員で利用する状況で行うことが望ましいです。

借金があってもローンで新車を購入するならスリークロス滋賀店がおすすめ！

スリークロス滋賀店では、審査通過率が70〜80%と非常に高く、借金がある方でも利用しやすい点が魅力です。

通常のカーローン審査に不安がある方や他の審査に通らなかった方でも、柔軟な対応が期待できるため、安心して申し込むことができます。

さらに、保証人や頭金が不要という点も大きなメリットです。

初期費用を抑えたい方や頭金を用意するのが難しい場合でも、新車の購入が可能になります。

手続きもスムーズに進みやすいため、すぐに車を手に入れたいという方にもおすすめです。

カーローンの審査に不安がある方は、ぜひ一度スリークロス滋賀店にご相談ください。

問い合わせはこちら

まとめ

借金があっても車のローンを組むことは可能です。

ただし、審査では返済比率や信用情報が重要なポイントとなります。

特に、銀行系カーローンは審査が厳しい傾向にあるでしょう。

そのため、借金がある場合は、審査が比較的通りやすいディーラー系や自社ローンを検討するのもひとつの方法です。

スリークロス滋賀店の自社ローンは、審査通過率が高く、借金がある方でも申し込むことができます。

借金でローンが組めるかどうか不安な方は、一度スリークロス佐賀店にお問い合わせください。

問い合わせはこちら