中古車を購入する際、多くの方が利用するのが中古車ローンです。

しかし、ローンを組む際には「頭金をいくら用意すべきなのか」という点で悩む方も少なくありません。

そこで今回は、中古車ローンにおける頭金の目安や、頭金を用意するメリット・デメリット、ローンで中古車を購入する際のポイントについて詳しく解説します。

これから中古車の購入を検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。

中古車ローンでは頭金が必要？

ローンを組む際に頭金が必要かどうかは、利用するローンの種類や状況によって異なります。

ここでは、中古車をローンで購入する際の頭金について詳しくみていきましょう。

頭金の有無は状況による！

中古車ローンには大きく「銀行系カーローン」と「ディーラー系ローン」「自社ローン」がありますが、それぞれのローンで頭金が必要かどうかは変わってきます。

銀行系カーローンの場合

銀行系のカーローンを利用する場合、頭金が必要とされるケースが多いです。

銀行系ローンは低金利で返済負担が軽減されやすい一方で、非常に審査基準が厳しくなっています。

そのため、一定額の頭金を用意することで審査通過の可能性が高まることがあります。

ローンを検討する際には、事前に銀行側と頭金に関する確認をしておくことが重要です。

ディーラー系カーローンの場合

ディーラー系カーローンの場合、頭金なしのフルローンが可能なこともあります。

たとえば、「中古車が欲しいけれども手元に現金がない」という方でも、ローンを組むことで車を購入することができます。

しかし、これも個別の状況によります。

頭金なしのフルローンが可能であっても、審査が通るかどうかはその方の収入状況や年齢、信用状況などが影響します。

頭金を用意しない分、借入額が増えるため、審査基準は通常より厳しくなるのです。

頭金なしで中古車ローンが組める場合

銀行系カーローンやディーラー系カーローン以外に自社ローンがあります。

自社ローンは、車の販売店が申込者の返済能力を独自の基準で審査し、車の代金を分割払いできるサービスです。

審査基準が独自であるため、販売店の条件を満たせば頭金がなくてもローンを組むことが可能です。

たとえば、転職直後や自己破産歴があっても審査に通る場合もあり、柔軟な対応が特徴です。

頭金なしで中古車を購入するならスリークロス滋賀店の自社ローンがおすすめ！

頭金なしで中古車を購入したいと考えている方には、スリークロス滋賀店の自社ローンがおすすめです。

スリークロス滋賀店の自社ローンには、以下のようなメリットがあります。

• 頭金が不要
• 保証人が不要
• 最大84回払いに対応
• 中古車だけではなく新車も購入できる

スリークロス滋賀店では頭金が不要なだけではなく、保証人も不要です。

カーローンでは保証人が必要なケースが多いですが、スリークロス滋賀店の自社ローンでは保証人が不要です。

そのため、家族や友人に保証を頼む必要がなく、購入者自身で手続きを進めることができます。

また、最大84回払いまで対応しており、月々の返済負担を軽減することができます。

長期分割払いが可能なため、無理なく計画的に返済できるのが魅力です。

さらに、スリークロス滋賀店の自社ローンは、審査通過率が70%〜80%と高く、多くの方に利用されています。

新車だけでなく中古車の購入もできるため、中古車の購入を検討している方は、ぜひ一度スリークロス滋賀店にお問い合わせください。

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頭金を用意するメリットとデメリット

ここでは、中古車をローンで購入する際に頭金を用意するメリットとデメリットについて詳しくみていきましょう。

頭金を用意するメリット

頭金を用意するメリットは主に以下の2つが挙げられます。

• ローンの審査が通過しやすくなる
• 月々の返済額を抑えることができる

それぞれのメリットについて詳しくみていきましょう。

ローンの審査が通過しやすくなる

頭金を用意する最大のメリットのひとつは、ローン審査に通過しやすくなることです。

ローン審査では、申込者の返済能力が重視されますが、頭金を支払うことで借入額が減り、その結果返済比率が低下します。

返済比率とは、年収に対してどれだけの金額を返済に充てるかを示す指標であり、これが低ければ低いほど、返済がスムーズに進むでしょう。

頭金を支払うことで返済比率が改善され、金融機関にとってもリスクが減るため、審査を通過しやすくなる可能性があります。

月々の返済額を抑えることができる

頭金を支払うことにより、借入額が減少し、それに伴い月々の返済額も抑えることができます。

特に長期のローンを組む場合、金利負担の影響は大きいです。

そのため、頭金をしっかりと用意しておくことで、毎月の生活に余裕を持たせることができます。

さらに、万が一何らかの経済的なトラブルが起きた場合でも、返済に追われる心配が少なくなるのも大きなメリットです。

頭金を用意するデメリット

続いて、頭金を用意するデメリットについてみていきましょう。

頭金を用意するデメリットは主に以下の2つが挙げられます。

• ローンの審査が通過しやすくなる
• 月々の返済額を抑えることができる

以下では、それぞれのデメリットを解説します。

まとまった資金が必要

頭金を準備する際のデメリットとしては、まとまった金額を用意する必要がある点が挙げられます。

車両本体価格以外にも、購入時には税金や保険料、登録手数料などの諸費用が必要です。

これに頭金も加わると、かなりの金額を一度に支払うことになります。

特に、手持ちの資金に余裕がない場合や、他の支出が重なるタイミングでは、頭金を用意することが大きな負担となることがあるでしょう。

頭金を支払う手続きが必要

頭金を支払う場合、手続きが追加で発生します。

通常のローン契約だけなら、金融機関やディーラーとの契約手続きで済みます。

しかし、頭金を支払う場合には資金を準備して支払いを行う必要があるため、手間が増えます。

特に、頭金を振り込む際には、ATMやネットバンキングの振込限度額が問題となるケースも少なくありません。

その際は、限度額を超える場合は複数回に分けて振り込む必要があるなど、手間が増えるでしょう。

さらに、頭金を現金で用意する場合も、銀行やATMから大金を引き出す際の手続きや安全性に注意が必要です。

こうした手続きの手間やリスクを考えると、頭金を支払わずにローンを組む方が手軽な場合もあります。

中古車ローンの頭金の目安はいくら？

中古車購入時にローンを利用する方が多いですが、その際に「頭金をどれくらい用意すべきか」という疑問がよく出てきます。

では、実際に頭金はいくら必要なのでしょうか。

ここでは、中古車ローンの頭金の目安について詳しくみていきましょう。

頭金の目安は車両価格の2割〜3割

頭金の額に明確な決まりはありませんが、一般的には車両価格の2割〜3割程度を目安とすることが多いです。

たとえば、200万円の中古車を購入する場合、40万円〜60万円程度の頭金を用意するのが理想的とされています。

もちろん、審査に通るためには必ずしもこの割合でなければならないというわけではなく、ローンを提供する金融機関や販売店の方針によっても異なります。

たとえば、銀行系カーローンでは、車両価格の1割未満の頭金は認められない場合があるため、事前に確認しておくことが大切です。

頭金なしでも購入できるケースもある

先述の通り、頭金を用意せずにフルローンで車を購入することも可能です。

中古車販売店が提供するローンや自社ローンでは、頭金なしでローンを組むことができます。

ただし、頭金がない場合の審査はよりも厳しくなる傾向があります。

収入や年齢などの条件によってはフルローンを組むことができない場合もあるので注意しましょう。

頭金の支払いタイミングはいつ？

ここでは、頭金の支払いタイミングや頭金と手付金の違いについて詳しくみていきましょう。

頭金の支払いタイミング

中古車ローンを組む際、頭金の支払いタイミングに関しては、特に統一されたルールがありません。

ディーラーや販売店によって対応が異なるため、ローン契約を進める際には、事前に担当者に確認することが重要です。

一般的には、売買契約を交わす時に頭金を支払うケースが多いです。

この際、名義変更や登録の手続きに必要な書類を提出するタイミングで、頭金の支払いを行うことがよくあります。

また、場合によっては、契約時と納車時の2回に分けて頭金を支払う方法もあります。

契約時に手付金として頭金の一部を支払い、残りは納車時に支払うという方式です。

販売店によっては、さらに異なる支払い方法を採用している場合もあるため、商談の際にはしっかりと支払いの流れを確認しましょう。

頭金の支払い方法

頭金の支払い方法は、通常は現金が主流ですが、近年では複数の支払い手段を用意している販売店も増えてきています。

現金の持ち歩きに不安を感じる方もいるため、銀行振込やクレジットカード払いを選べることが一般的になりつつあります。

銀行振込を利用すれば、大きな金額を現金で持ち歩く必要がなく、オンラインで簡単に支払いを完了できます。

また、クレジットカード払いが可能な場合もありますが、クレジットカードには利用限度額が設定されているケースが多いです。

そのため、頭金がその枠を超えないか事前に確認しておくことが必要です。

一部の販売店では、現金と銀行振込、クレジットカードの併用払いが認められている場合もあります。

支払い方法に関しては、事前にどのような方法があるのか、また併用が可能かどうかを担当者に確認しておくことをおすすめします。

頭金と手付金の違いについて

中古車を購入する際、頭金と手付金という言葉が混同されやすいですが、両者には明確な違いがあります。

手付金とは、車を購入する意思を示すために契約時に支払う金額のことで、購入価格の一部を前払いする形になります。

手付金は、基本的にキャンセルした場合には返金されないことが多いです。

しかし、販売店側が一方的に契約を解除した場合には、法律に基づき手付金の倍額を返金する必要があります。

一方で、頭金とはローンを組んで購入する際に、車両価格の一部を先に支払うお金のことで、ローンで借りる金額との差額を補うものです。

頭金は、ローンの審査に影響を与える要素であり、用意することで審査が通りやすくなることがあります。

販売店によっては、手付金や頭金といった用語を独自の意味で使っているケースも少なくありません。

そのため、実際に支払う際には「何のための支払いなのか」や「キャンセル時の扱い」について、明確に確認しておくことが大切です。

中古車をローンで購入する際のポイント

中古車をローンで購入する際には、ローンの内容や購入手続きについて事前にしっかりと把握しておくことが大切です。

特に、頭金や返済方法、保証内容などを確認し、自分に合ったローンを選択することが、後々の負担を軽減することにつながります。

ここでは、中古車ローンを利用する際の重要なポイントについて詳しくみていきましょう。

できるだけ頭金を準備する

中古車ローンを組む際には、できるだけまとまった額の頭金を用意することがおすすめです。

頭金を全く支払わずにフルローンを組むことも可能ですが、その分借入額が増えるため、金利の負担が大きくなります。

頭金をあらかじめ準備しておくことで、借入額を減らして月々の返済額を抑えることができます。

さらに、頭金を支払うことで、ローン審査も通りやすくなる可能性があるため、可能な限り頭金を用意しておくと良いでしょう。

また、頭金を用意できない場合でも、シミュレーションを行い、月々の返済額が無理のない範囲であるかを確認することが重要です。

現車確認を行う

中古車を購入する際、必ず現車確認を行うことが重要です。

新車とは異なり、中古車は年式や走行距離によって車両の状態が大きく異なります。

特に、外観の傷やへこみ、エンジンの状態などを細かくチェックする必要があります。

また、外見上は問題がなさそうに見えても、内部にトラブルが潜んでいることもあるでしょう。

専門的な知識がある場合は確認し、そうでない場合は販売店のスタッフや整備士に確認してもらいましょう。

特に、試乗してみることでエンジン音やブレーキの効き具合、ハンドリングなど、実際の走行感覚を確認することができます。

そのため、可能であれば、購入前の試乗も行いましょう。

保証料の有無を確認する

中古車は新車に比べて、使用年数や走行距離が長い分、故障や不具合が発生しやすいです。

そのため、ローンを選ぶ際には保証が付いているかどうか、保証料の有無を確認することが重要です。

多くの販売店では、保証プランを提供しており、購入後の一定期間内に発生した修理費用をカバーしてくれる場合があります。

保証がないと、故障時に全額自分で負担することになり、予想以上に維持費がかかってしまうこともあるでしょう。

保証料が多少かかるとしても、将来的な支出リスクを減らすためには、保証付きのローンやプランを選ぶ方が安心です。

自分に合った返済方法を選ぶ

ローンを組む際には、返済回数や返済方法をしっかりと考えることが大切です。

月々の返済額が少ない方が生活に余裕が生まれますが、その分返済期間が長くなります。

その結果、支払う利息も増えるためトータルの支払い額が増えることになります。

一方で、返済期間を短くして早めに返済を終える場合は月々の負担は大きくなるものの、利息負担は減ります。

どちらが良いかは個々の収入や将来のライフプランに応じて異なりますので、無理のない範囲で最適な返済プランを決めましょう。

借入金額の上限がある

ローンを組む際には、借入金額に上限があることを理解しておくことも大切です。

たとえば、銀行系カーローンでは「上限1,000万円」と案内されている場合があります。

しかし、この金額はあくまで最大額であり、すべての方がその額まで借りられるわけではありません。

審査においては、年収、職業、勤続年数、信用情報などが考慮され、個別に借入可能な金額が決定されます。

そのため、自分が希望する額のローンが通らないことも十分にあるでしょう。

たとえば、300万円のローンを希望しても、審査の結果150万円しか借りられないケースも少なくありません。

事前に審査の内容や自身の信用情報についても確認しておくことが大切です。

ローンを組む際には、無理のない範囲で計画的に借入額を設定しましょう。

まとめ

頭金の目安は車両価格の2割〜3割が一般的です。

ただし、無理に多額の頭金を用意すると、他の出費に影響を与えます。

そのため、自分の経済状況に合わせて無理のない範囲で頭金を設定することが重要です。

さらに、車の維持費やローンの返済計画をあらかじめシミュレーションして、将来的な負担を軽減できるよう準備することが快適なカーライフを送る鍵となります。