車の購入は人生において大きな買い物の1つで、多くの人がカーローンを利用するでしょう。

しかし、カーローンの審査に通らないことで、その夢が遠のいてしまうことがあります。

特に信用情報に問題がある方にとって、カーローンの審査に通らないことは大きな障害となります。

本記事では、カーローン審査に通らない主な理由を解説し、具体的な対処法について解説します。

さらに、信用情報の確認方法や、どうしてもカーローンに通らない場合についても触れているので、ぜひ参考にしてください。

カーローン審査に通らない主な6つの理由

カーローン審査に通らない場合は、主に以下の6つの理由が挙げられます。

• 他社の借入が複数ある
• 勤続年数が短すぎる
• 年収が低すぎる
• 年収に対して借入額が見合っていない
• 正しい申告をしていない
• 信用情報に傷ある

ここでは、それぞれの理由について詳しくみていきましょう。

他社の借入が複数ある

他社から複数の借入がある場合、カーローンの審査に通りにくくなる可能性があります。

たとえ借入先が1社であっても、借入額が大きい場合は新たなローン契約が難しくなります。

また、キャッシングやカードローンなどで複数社から借り入れている場合、返済能力に問題があると判断され、審査が通らないことがあります。

借入件数や金額に関わらず、他社からの借入がある場合は注意が必要です。

特に、何件までなら許容されるかという明確な基準はありませんので、複数の借入がある場合は慎重に検討しましょう。

勤続年数が短すぎる

カーローンを組む際、安定した収入があるかどうかは非常に重要です。

収入はもちろんですが、勤続年数や雇用形態も審査の対象となります。

特に勤続年数が短いと、収入の安定性が低いと判断され、審査に通りにくくなることがあります。

たとえ高収入であっても、勤続年数が短かったり、アルバイトや契約社員などの非正規雇用の場合は、審査が厳しくなるのです。

ローン審査では、延滞リスクや返済能力を総合的に評価されるため、勤続年数が短いと落ちやすくなります。

年収が低すぎる

カーローンを利用する際、金融機関は借り手の返済能力を厳しくチェックします。

特に、年収が低い場合は返済が滞るリスクが高いとみなされ、審査に通らない可能性が高くなります。

一般的に、前年の年収が200万円以上であることが審査を通過するための1つの目安とされています。

ただし、個人事業主やフリーランスの場合、年収ではなく所得が審査基準となります。

さらに、年金収入のみの方は、カーローンを利用できない場合もあるため、事前に確認しておくことが重要です。

年収に対して借入額が見合っていない

年収に対して借入額が大きすぎると、カーローンの審査に通らない可能性があります。

年間のローン返済額が年収の大部分を占めるような場合、返済が困難と判断されることがあります。

これを避けるためには、頭金を多めに用意して借入額を減らすか、購入する車両の価格を下げるなどの方法があります。

事前に、無理のない返済計画を立て、借入額が自分の収入に見合っているかを確認することが重要です。

正しい申告をしていない

ローン審査において、正しい情報を申告していないと審査に落ちます。

たとえば、年収を実際よりも多く申告したり借入状況を偽ったりすると、審査に通らないだけでなく悪質とみなされます。

その結果、今後ローンを組むことが難しくなる可能性もあるでしょう。

申請時には正確で正直な情報を提供し、信頼を損なわないようにすることが重要です。

特に、金融機関は申請内容を細かくチェックしますので、嘘が発覚した場合には審査に通ることはまずありません。

虚偽申告は大きな問題に発展するリスクがある

虚偽申告は、単に審査に通らないだけでなく、さらに大きな問題を引き起こす可能性があります。

信用情報に傷をつけるだけでなく、法的な問題に発展するケースも少なくありません。

そのため、申請時には必ず正確な情報を提供し、信頼関係を損なわないようにすることが非常に重要です。

信用情報に傷ある

過去に自己破産やローンの延滞がある場合、その記録が信用情報に残り、カーローンの審査に悪影響を与えることがあります。

信用情報に傷がつくと、審査に通らない可能性が非常に高くなります。

延滞や自己破産の記録は、一般的に5〜10年程度信用情報機関に残りますが、その期間が過ぎれば審査への影響は少なくなります。

自分の信用情報に不安がある場合は、各信用情報機関に開示請求を行い、現状を確認することが重要です。

信用情報は開示請求をすることで確認できる！

信用情報は、カーローンやクレジットカードの審査において非常に重要な役割を果たします。

そのため、信用情報に問題があるかどうかを事前に確認しておくことが大切です。

信用情報は、以下の信用情報機関に開示請求を行うことで確認することが可能です。

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 日本信用情報機構（JICC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC、全銀協）

ここでは、それぞれの信用情報機関の特徴と開示請求の方法について詳しく解説します。

株式会社シー・アイ・シー（CIC）

株式会社シー・アイ・シー（CIC）は、主にクレジットカードやローンに関する信用情報を管理している機関です。

CICでは、インターネットおよび郵送の両方で信用情報の開示請求を受け付けています。

インターネットによる開示請求は比較的簡単で、電話をかけ、受付番号を取得します。

その後、受付番号と自分の電話番号を入力し、SMSで送信される認証コードを取得します。

次に、ウェブサイト上で必要な情報を入力し、手数料500円を支払います。

支払いが完了すると、パスワードを入力して開示報告書の確認が可能です。

郵送による開示請求も可能で、開示申込書に必要事項を記入し、本人確認書類2点とともに郵送します。

開示手数料としてコンビニで購入した1,500円分の開示利用券を同封し、CICの郵送開示センターに送付します。

申請後、通常約10日で開示報告書が郵送されてきます。

CICでは、クレジットカードやローンの取引情報を契約終了後5年間、破産などの記録も同じく5年間管理しています。

株式会社シー・アイ・シー（CIC）

日本信用情報機構（JICC）

株式会社日本信用情報機構（JICC）は、消費者金融やクレジットカードに関連する信用情報を管理しています。

JICCでは、スマホアプリと郵送による開示請求が可能です。

スマホアプリを利用した開示請求は、アプリ内で「信用情報を開示する」オプションを選択し、本人確認の方法を選びます。

必要な情報を入力し、手数料1,000円を支払うことで、信用情報の開示が可能となります。

支払い方法は、クレジットカード、コンビニ決済、キャリア決済から選択が可能です。

開示結果はスマホアプリで直接確認するか、郵送で受け取ることができます。

郵送による開示請求では、申込書に必要事項を記入し、本人確認書類を添付して送付することで開示可能です。

JICCでは、延滞や債務整理に関する情報を契約期間中または契約終了後5年間保持しており、債権譲渡に関する情報は発生から1年間管理されます。

日本信用情報機構（JICC）

全国銀行個人信用情報センター（KSC、全銀協）

全国銀行個人信用情報センター（KSC）は、銀行や信用金庫に関連する信用情報を管理している機関です。

KSCでもインターネットと郵送の両方で開示請求を受け付けています。

インターネットでの開示請求は、メールアドレスを登録して申込情報を入力し、Webカメラ機能を使用してオンラインで本人確認を行います。

その後、決済サイトで手数料1,000円を支払い、開示報告書をダウンロードして確認が可能です。

郵送での開示請求ができ、申込書に必要事項を記入して本人確認書類のコピーと本人開示申告手続利用券（1,679円〜1,800円）を同封してKSCに送付します。

開示報告書は書留郵便で返送されるので確認しましょう。

KSCでは、ローンやクレジットカードの取引情報を契約期間中および契約終了後5年間、債務整理に関する情報は7年間保持しています。

全国銀行個人信用情報センター（KSC、全銀協）

車のローンが通らないときの4つの対処法

車のローンは必ずしも1度の審査で通るとは限りません。

しかし、審査に通らなかったとしても、対策を講じて再度申し込むことが可能です。

ここでは、ローン審査が通らない場合の4つの対処法を解説します。

借入額を減らす

ローン審査に通らない原因の1つに、借入額が高すぎることが挙げられます。

そのため、少しでも借入額を減らすことで審査の通過率を高めることが可能です。

具体的には、購入予定の車をより安価なモデルに変更したり、車のグレードを落とすことが考えられます。

また、必要以上に高機能な装備を省くことで、車両価格を抑えることも可能です。

無理のない範囲で車の選択肢を見直すことで、借入額を減らしてローン審査通過率を上げることができるでしょう。

頭金をできるだけ多く用意する

借入額を減らすための効果的な方法の1つに、頭金を多く用意することが挙げられます。

頭金が多ければ多いほど、ローンで必要な借入額が減少し、審査に通りやすくなります。

ただし、必ずしも多額の頭金を用意する必要はありません。

少額であっても頭金を用意することで審査がプラスに働きます。

さらに、現在乗っている車がある場合、下取りに出してその代金を頭金に充てることも一つの方法です。

保証人を立てる

保証人を立てることも、ローン審査を通過するための有効な手段です。

特に年収が低い場合や雇用形態が不安定な場合、信用力の高い保証人を立てることで、そのリスクを補うことができます。

保証人は、万が一ローン契約者が返済できなくなった場合に、代わりに返済義務を負う人です。

通常、配偶者や親、または同居している親族などが保証人として選びます。

ただし、保証人には一定の返済能力が求められるため、保証人選びには慎重さが求められます。

なぜ、ローンを利用するのか、車両価格や返済額はいくらなのか、などしっかりと説明しておきましょう。

また、返済が滞った場合、保証人との信頼関係が損なわれるリスクがあるため、契約後は期日を守って返済を行うことが非常に重要です。

正確な情報の記載

ローン審査において、申込み時の情報記載に誤りがあると、審査に通らないだけでなく、審査に時間がかかります。

そのため、申込み時には記載する内容を十分に確認し、正確な情報を提供することが必要です。

特に氏名や住所、年収などの情報にミスがないよう、確認書類を手元に用意しながら申請しましょう。

また、提出が必要な書類には有効期限がある場合があるため、事前に必要な書類を確認し、準備をしておくことが大切です。

どうしても車のローンに通らない場合は？

どうしても車のローンに通らない場合は、ここで解説する方法を試しましょう。

現金一括で購入する

最も確実な方法は、車を現金一括で購入することです。

ローン審査の不安や返済のプレッシャーがなく、すぐに車を手に入れることができます。

しかし、現金一括での購入は大きな金額を一度に用意する必要があるため、時間と計画が必要です。

貯金をコツコツと続けることで、いずれは希望の車をローンに頼らず購入できるでしょう。

車を急いで購入する必要がない場合、この方法は最も安全で確実です。

信用情報の傷が削除されてから申し込む

信用情報に傷がある場合、それが原因でローン審査に通らないことがよくあります。

過去の延滞や債務整理などが信用情報に記録されている場合、その記録が削除されるのを待つことも1つの方法です。

通常、信用情報の記録は5年から10年程度で削除されます。

この期間が過ぎると、審査に影響を与えなくなり、新たにローンを申請する際に審査が通りやすくなる可能性があります。

信用情報が回復するまでの期間は、貯金をする時間として活用すると良いでしょう。

現在の愛車を下取りに出し資金を作る

新たにローンを組む代わりに、現在所有している車を下取りに出して、その資金を頭金として活用することも有効な方法です。

下取りによって得た金額を頭金に充てることで、新たな借入額を減らし、審査が通りやすくなります。

ただし、下取り額が適正かどうかを確認するために、複数の業者に査定を依頼することが重要です。

1つの業者にしか査定を依頼しない場合、適正価格を受け取れない可能性があります。

複数の見積もりを比較し、最も高額な査定を提示した業者を選ぶことで、下取り額を最大化し、頭金を増やすことができます。

一括査定サイトを利用することで、効率よく業者を見つけることができるでしょう。

自社ローンを利用する

自社ローンを提供している業者を利用する方法もあります。

自社ローンは、通常の金融機関が提供するローンよりも審査基準が緩く、信用情報に問題がある場合でも通りやすいとされています。

さらに、自社ローンの多くは金利がかかりません。

また、業者によっては頭金や保証人が不要な場合もあり、手続きがスムーズに進むため、迅速に車を購入できるメリットがあります。

ただし、自社ローンは車両価格が高めに設定されることがあるため、総費用をしっかり確認することが重要です。

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まとめ

車のローン審査が通らない理由は以下の理由が挙げられます。

• 複数の借入がある
• 勤続年数の短さ
• 年収の低さ
• 借入額が多すぎる
• 申告内容の虚偽申告や不備
• 信用情報に傷がある

これらの要因により、ローン審査に通るのは非常に難しくなります。

特に、信用情報に問題がある場合は、審査に通らない可能性が非常に高いです。

過去の延滞や債務整理などの記録がある場合、審査にネガティブな影響を与えます。

そのため、ローンを申し込む前に自分の信用情報を確認することが重要です。

しっかりと準備を整え、適切な方法でローンを申し込むことで、希望の車を手に入れることができるでしょう。