「公務員は安定した職業」と多くの方は高収入で経済的に困ることが少ないイメージを持つ方が多いでしょう。

しかし、実際には、若い世代や貯金が十分にない方も少なくありません。

特に、車を購入する際に現金が足りないという悩みを抱える公務員も多いのです。

そんな時に頼りになるのが、カーローンです。

カーローンを賢く利用すれば、現金がなくても理想の車に乗ることができます。

本記事では、公務員でも利用できるカーローンについて解説し、どのようなポイントに注意して選ぶべきかをお伝えします。

現金がなくても、理想の車を手に入れるための方法を探っていきましょう。

公務員で現金がなくても理想の車に乗れる！

公務員であっても、現金が手元にない場合でも理想の車に乗ることは可能です。

多くの金融機関やディーラーでは、公務員向けのカーローンを提供しており、安定した収入がある公務員は比較的審査に通りやすい傾向があります。

特に若い世代や貯金が少ない方にとって、カーローンは無理なく理想の車を手に入れる手段となります。

ここからは、公務員が利用できるカーローンについて詳しくみていきましょう。

公務員が利用できるカーローン

車を購入する際、公務員であれば、安定した収入があるため比較的有利にローンを組むことができるケースが多いです。

しかし、それでも現金が足りない状況や、審査に不安を感じる方もいるでしょう。

そんな時には、カーローンを賢く選び活用することで無理なく理想の車を手に入れることが可能です。

ここでは、公務員が利用できる主なカーローンの種類について詳しく見ていきましょう。

共済組合の貸付制度

公務員が利用できる代表的なローンのひとつが「共済組合の貸付制度」です。

この制度は、公務員とその家族が加入する共済組合が提供するもので、国家公務員や地方公務員が利用できます。

共済組合は、健康保険や年金の提供に加え、貯金事業や貸付事業も行っており、車を購入する際に役立つ「普通貸付」制度が広く知られています。

普通貸付の魅力は、金利が非常に低い点と返済期間が長期にわたるため、負担の少ない返済計画を立てやすいことです。

公務員という安定した職業にあるため、一般のカーローンよりも柔軟かつ有利な条件で融資を受けられるケースが多いのです。

ただし、この貸付制度は加入している共済組合ごとに条件が異なるため、事前に自身の組合での具体的な内容や条件を確認しておくことが重要です。

ろうきん（労働金庫）

「ろうきん」として親しまれている労働金庫は、労働者や公務員に向けた福祉金融機関です。

労働金庫は、労働組合や生活協同組合が運営する非営利の金融機関であり、公務員として働く多くの方々が利用できます。

ろうきんは、低金利で借り入れができることや、各種ローンが充実している点が魅力です。

特に「マイプラン」サービスは、利用者が自身で借入限度額を設定し、必要に応じて借り入れを行える柔軟なプランです。

このプランでは最大500万円まで借り入れ可能で低金利であるため、車を購入する際には非常に魅力的に感じるでしょう。

また、自動車専用のローンも用意されており、車購入時の強力な支援となります。

消費者金融のカードローン

消費者金融が提供するカードローンも、公務員が車を購入する際のひとつの手段として利用可能です。

消費者金融のカードローンは、銀行系ローンや、ろうきんに比べて審査が比較的緩やかである点がメリットです。

そのため、急な資金調達が必要な場合や、他のローン審査に不安を感じる方におすすめになります。

ただし、消費者金融のカードローンは金利が高く設定されているため、利用する際にはしっかりと計画的な返済を心がける必要があります。

車購入時のローンとしては他のローンより総支払額が増える可能性があるため、メリットとリスクを十分に比較してから判断しましょう。

銀行系カーローン

公務員が利用できるローンに、都市銀行や地方銀行、信用金庫、ネット銀行などが提供する「銀行系カーローン」があります。

銀行系ローンは、全国どこに住んでいても利用できる点や、信頼性が高いという点で安心して利用できるのが特徴です。

ただし、銀行系ローンはろうきんや共済組合のローンに比べて金利の幅が広く、高金利となることもあります。

審査基準も銀行によって異なりますが、審査は厳しく収入が安定していても全員が通るわけではありません。

公務員のような安定収入がある場合には、銀行から高い信用を得やすいため、審査に通る確率は高いといえるでしょう。

また、銀行系カーローンは新車や中古車の購入だけでなく、車検費用や修理代、車のオプション費用、など車関連のさまざまな費用をカバーできるのも大きなメリットです。

ディーラー系カーローン

ディーラー系カーローンは、車を購入する際にディーラーが直接提供するローンです。

車自体を担保にしてローンを組む形になります。

返済期間中は車の所有権がディーラーにあり、売却や譲渡ができないという制約があります。

しかし、ディーラー系ローンは審査が比較的緩やかで、銀行系ローンに比べて手続きが簡便でスムーズな点が大きなメリットです。

特に、銀行ローンの審査に通らなかった場合でも、ディーラー系ローンは通りやすいことが多いです。

公務員としての安定収入があればさらに審査が有利に働くでしょう。

さらに、ディーラーが提供するキャンペーンや割引を活用することもでき、全体的な手続きの負担を減らせる点も大きな特徴です。

自社ローン

自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供している分割払いのプランで、金融機関や審判会社を通さないのが特徴です。

信販会社を通さず、販売店が独自の基準で審査を行うため、一般的なカーローンよりも審査が非常に通りやすいです。

そのため、信用情報に不安がある場合や年収が低く他のローン審査に自信がない場合には、自社ローンが適しています。

しかし、自社ローンは主に中古車販売店で提供されているため、購入対象が中古車に限定されることが多いです。

また、手数料や保証料が上乗せされる場合があるため、他のローンと比べて総支払額が高くなる可能性もあります。

そのため、利便性と費用を比較検討し、自分に合ったローンを選ぶことが重要です。

スリークロス滋賀店の自社ローンでは、ローン審査通過率が70％〜80%と非常に通りやすく、新車だけではなく中古車の購入も可能です。

また、頭金や保証人が不要で車を購入できます。

自社ローンの利用を検討している方は、一度スリークロス滋賀店にお問い合わせください。

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公務員がカーローンを選ぶ際に押さえておきたい3つのポイント

公務員の方がカーローンを選ぶ際は以下の3つのポイントを押さえておくことが大切です。

• 金利で選ぶ
• 審査の難易度
• 付帯サービスの豊富さ

それぞれのポイントについて詳しくみていきましょう。

金利で選ぶ

カーローンを選ぶ際、最も大切なポイントのひとつが「金利」です。

金融機関やディーラーによって金利は異なり、その相場はおおよそ2.0％〜10.0％の間で設定されています。

金利が低ければ低いほど支払う利息が少なくなるため、総支払額を抑えることが可能です。

特に、長期間のローンを組む場合、金利が大きく影響するため、慎重に比較することが求められます。

また、金利には「固定金利」と「変動金利」の2種類があり、それぞれ異なる特徴を持っています。

固定金利

固定金利は、契約時の金利が返済期間中に変わらないため、将来的な支払い総額が確定している安心感があります。

変動金利

変動金利は市場の金利に応じて見直されるため、支払いが始まってから金利が上がると、総返済額も増えるリスクがあります。

しかし、金利が下がれば返済負担が軽減される可能性もあるため、短期間で返済を完了する場合や、金利が低い状況ではメリットです。

審査の難易度

カーローンを選ぶ際には「審査の難易度」も重要なポイントです。

公務員は安定した収入があるため、一般的には審査に通りやすいとされています。

しかし、金融機関によって審査基準が異なるため、自分に合ったローンを選ぶことが大切です。

審査の際に重視されるポイントは、年収、信用情報、勤続年数、そして職業です。

たとえば、年収が一定額以上あることが求められる場合や、勤続年数が「1年以上」とされていることもあります。

公務員はこれらの基準を満たしている場合が多いため、審査に有利な立場にありますが、過去の信用履歴がマイナスポイントとなる可能性もあります。

付帯サービスの豊富さ

金利や審査基準以外にも、「付帯サービスの充実度」も重要なポイントとして挙げられます。

多くのカーローンには、ロードサービスや各種保険などの付帯サービスが用意されており、車のトラブル時に大きな助けとなります。

たとえば、レッカー移動や故障時の緊急修理対応といったサービスが無料で提供しているところも多いです。

そのため、他の保険加入を減らすことができ、総コストを抑えられる場合もあります。

特に、複数のカーローンで金利や審査条件がほぼ同じである場合、付帯サービスの違いが最終的な決め手となることがあります。

付帯サービスの充実度も含めて検討することで、より満足度の高いローンを選ぶことができるでしょう。

公務員がカーローンを利用する際の注意点

公務員がカーローンを利用する際に押さえておきたい主な注意点について詳しく見ていきましょう。

共済組合の貸付は公務員資格がなくなると一括返済

公務員が利用できる共済組合の貸付は、組合員に対して提供される専用のサービスです。

そのため、もし公務員を退職してしまった場合、借入資格を失うことになります。

公務員資格がなくなると、共済組合の貸付金は残額を一括で返済しなければなりません。

また、退職金が支給される際には、残っているカーローンの返済額がその金額から引かれてしまうこともあります。

その結果、最終的に手元に残る退職金が少なくなってしまう場合もあるでしょう。

また、病気や怪我などで長期間働けなくなった場合にも、一括返済が求められる可能性があります。

こうしたリスクも考慮したうえで共済組合の貸付を利用することが重要です。

借入まで時間がかかる

共済組合の貸付制度を利用する場合、借入までの手続きに時間がかかる点も注意が必要です。

申請から実際にお金が振り込まれるまでには、1ヶ月ほどかかることが多く、急いで資金が必要な場合には他の方法を検討した方が良いでしょう。

また、各共済組合には毎月の申し込み締め切り日が設定されているため、事前に締め切りを確認し、遅れないように申請を行うことが大切です。

さらに、申請時には必要書類の準備が求められます。

共済組合ごとに申請様式が異なるため、共済組合のウェブサイトや担当窓口で必要な書類を確認しておくことが重要です。

頭金を用意しておくと良い

カーローンを利用する際に、頭金を事前に用意しておくことでローンの返済額を減らし、支払い総額を抑えることができます。

一般的に、車の購入価格の2割～3割を頭金として用意することが理想的といわれています。

さらに、より多くの頭金を用意することで購入できる車の選択肢も広がります。

しかし、頭金を多く支払う一方で、購入後に毎月の生活費が不足しないよう、無理のない範囲で準備することが重要です。

頭金をうまく活用することで、ローンの支払い負担を大幅に減らすことができます。

オプションや装備品は付けすぎない

車を購入する際、オプションや装備品を追加することで、車両価格が大幅に上がってしまうことがあります。

そのため、不要な装備品やオプションはなるべく減らすことで、コストを抑えることが大切です。

たとえば、レザーシートやサンルーフといった贅沢なオプションは、必ずしも必要ではない場合が多いです。

自身にとって不要なオプションを外すことで、かなりのコスト削減が可能です。

また、ナビやオーディオなど後から中古品や社外製品で代替できるものは、初めは付けずに購入し、必要に応じて後で追加するという方法もあります。

グレードやカラーの選択も、コストに大きく影響するポイントです。

有料色を選ぶと、通常のカラーと比べて数万円高くなるため、追加料金が発生しない標準カラーを選ぶことで出費を抑えることもできます。

公務員に転職したばかりの方は通りにくい

公務員に転職したばかりの方は、安定した職業であっても、カーローンの審査に通りにくい場合があります。

特に、勤続年数が短い場合や試用期間中の場合、審査において不利になることがあるため注意が必要です。

金融機関やローン提供者は、返済能力を確認する際に勤続年数を重要な指標として考えることが多いです。

少なくとも1年以上の勤続期間があると審査が通りやすくなります。

もし転職したばかりである場合は、審査が比較的緩やかなディーラー系のカーローンや自社ローンを検討するのが良いでしょう。

銀行系ローンに比べて審査基準が柔軟なため、比較的スムーズに車を購入できる場合があります。

必ず審査に通るとは限らない

安定した収入を持つ公務員であっても、必ずしも全てのカーローン審査に通るわけではありません。

ローン審査は年収や勤続年数、職業だけでなく、信用情報や他の借入状況なども確認されます。

特に、過去にローンの返済を滞らせた経験があったり、現在複数の借入がある場合、審査に通りにくくなります。

また、複数のローン申請を同時に行うと信用情報に悪影響を及ぼすことがあるため、必要最小限の申請を心掛けましょう。

審査に落ちても自社ローンなら通過しやすい！

先述の通り、公務員であってもカーローンの審査に落ちる可能性はあります。

特に、過去にローンの返済を滞納した経験があったり、信用情報に問題がある場合、銀行や信販会社の審査は厳しくなることがあります。

そんな時に頼りになるのが自社ローンです。

自社ローンは通常の金融機関を通さず、販売店が独自の基準で審査を行うため、金融情報に不安がある方でも通過しやすく、多くの方にご利用いただいています。

新車・中古車を問わず幅広いラインナップを揃えているスリークロス滋賀店なら、理想の車を安心して手に入れることが可能です。

また、また、頭金や保証人が不要で車を購入できます。

公務員の方で自社ローンの利用を検討している方は、一度スリークロス滋賀店にお問い合わせください。

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まとめ

公務員の方は安定した収入があるため、多くのカーローンを利用できるというメリットがあります。

共済組合の貸付やろうきん、銀行系のローンなど、選択肢は豊富です。

しかし、必ずしもすべてのローン審査に通るわけではなく、信用情報や勤続年数によっては審査に通りにくいこともあります

そのため、本記事で紹介したような金利や審査の難易度などのポイントを比較し、自分の返済能力やライフスタイルに合ったカーローンを見つけましょう。

特に、審査に不安がある方は自社ローンなど審査が通りやすいローンも視野に入れると、安心して理想の車を手に入れることができます。