これから新生活で車が必要だけど、自己破産をしたことがあるから車のローンを組めるか心配な方もいるのではないでしょうか。
しかし、自己破産していても車をローン購入できる場合もあります。

今回は自己破産について紹介しつつ、どのような点に注意すれば、具体的にローンを組めるのかを説明していきます。

自己破産とは？

自己破産とは、裁判所に「破産申立書」を提出して、「免責許可」というものをもらうことで、養育費や税金などの非免責債権を除く、全ての借金をゼロにするという手続きです。

自己破産ができるのは、「支払い不能」という状態になった場合で、現在持っている資産や今後得られる収入などから総合的に判断して、債務のすべてを完済することが不可能であろうと考えられる状態のことです。

まずは、ご自分が自己破産のどのような状態でいるかを明確化させていきましょう。

自己破産について

自己破産というと、お金になる財産は、すべて取られてしまうというイメージを持っている方が多い傾向にありますが、実際には個人の場合はすべての財産を処分されるわけではありません。

自己破産は生活を立て直すための、法で認められた手段ですので、決して引け目を感じる必要はありません。

また、自己破産の手続きには、少額管財と同時廃止がありますが、個人での自己破産の場合は、少額管財になるケースがほとんどです。

ご自分がどちらの手続きに当てはまるのか不安な方は、弁護士に確認すると良いでしょう。

自己破産申請中と、自己破産申請後では制限されることや守らなければいけないことも変わってきますので、それぞれの違いについて説明します。

自己破産申請中

• 許可なく居住地の変更ができない
• 海外旅行が制限される
• 高額な買い物や財産の処分ができない

自己破産申請中の約半年間は、居住地の変更や移動について制限がありますので気を付けましょう。

一方で、生活保護や年金については、自己破産申請中でも受給可能です。

自己破産申請後

• クレジットカードは使えない
• ローンを組むことが難しくなる

自己破産の申請が完了すると、行動の制限がなくなります。

制限されていた海外旅行へも行くことができますが、クレジットカードは使えなくなりますので、注意が必要です。

信用情報を確認する方法

信用情報機関に自己破産の情報が記録されることは、一般的に「ブラックリストに載る」といわれます。

ブラックリストは、実際にそのようなリストが存在するわけではありませんが、事故情報が登録されている状態のことを、そう呼んでいるだけです。

ご自分の信用情報を確認するには、「CIC」「JICC」「KSC」の3機関それぞれ異なります。

それぞれの信用機関の特徴と情報開示手数料について解説します。

なお、郵送で開示を依頼する場合は、郵送手数料などが別途かかります。

①CIC

CICは、信販会社やクレジットカード会社、消費者金融などで登録された信用情報を取り扱っています。

携帯電話事業者や百貨店なども加盟しているため、保有している信用情報が多いのが特徴です。

情報開示を請求する場合は、CICから行うと効率良く進めることができます。

情報開示手続きは、インターネット・郵送・窓口のいずれかで行えます。

手数料は、インターネットと郵送が1,000円・窓口は500円です。

②JICC

JICCは、銀行から信販会社・消費者金融まで、幅広い金融機関が加盟しているのが大きな特徴です。

ただし、銀行は地方銀行やネット銀行がほとんどで、メガバンクは加盟していません。

情報開示手続きは、スマートフォンのアプリ・郵送・窓口で行えます。

手数料は、スマートフォンアプリと郵送が1,000円・窓口は500円です。

③KSC

KSCの特徴は、メガバンクや地方銀行・ネットバンクといった銀行が加盟している点です。

その他に、信用金庫・信用組合・農業協同組合なども加盟しています。

情報開示手続きは、インターネットまたは郵送で行えます。

手数料は、インターネットが1,000円・郵送が1,124円～1,200円です。

自己破産後ローン審査に通りやすくするためのポイント9選

信用情報から自己破産の記録が消えてから申し込めば、ローンを組める可能性はあります。

しかし、一般的にローンの審査では、年収などの情報に加えて、現在の債務状況や返済状況など、信用情報機関に照会した内容をもとに、返済能力や信頼性を判断されるのです。

もし、自己破産の記録が残っている場合、返済能力が低いとみなされるため、ローンを組むことは難しくなるでしょう。

では、自己破産後にローン審査に通りやすくするためにはどのようなポイントがあるのかみていきましょう。

ポイント1：信用情報を確認

ローン審査を受ける前に、自己破産の情報が消えているか・他の返済や支払になどの記録が良好かなど、自身の信用情報がどういった状態になっているか確認しておきましょう。

また、借り入れや契約の内容によって、情報が登録されている信用情報機関が異なります。

そのため、すべての機関の情報を確認しておくと安心です。

ポイント2：免責対象のローン会社を避ける

自己破産をした後にローンを組む場合、免責の対象となった会社は避けましょう。

信用情報機関で自己破産の情報が消えていたとしても、過去の借り入れや免責の履歴が残っている可能性が高く、審査に通ることが難しい場合がほとんどです。

保証会社となっている消費者金融も含めて、免責になった会社はあらかじめ把握しておくと良いでしょう。

ポイント3：複数のローン申し込みを避ける

自己破産の履歴がなくなったからといって、複数のローンに申し込むのは避けましょう。

短期間に多重の申し込みをすると、お金に困っていたり、不正利用したりしようとしているのではないかと判断される可能性があり、そうすると信用が低くなってしまいます。

一般的には、1か月間で3件以上のローンを申し込みすると、審査で不利になるといわれています。

まずは、通りやすいローンを選んで審査を受けるのがおすすめです。

ポイント4：審査が緩めなローンを選択

審査条件もそれぞれで異なりますので、自己破産後にローンを組むのであれば、比較的に審査が緩めなローンを選びましょう。

例えば、銀行や金融機関のローンよりも、ディーラーローンや自社ローンは、審査が緩めな傾向があります。

ディーラーローンは銀行のカーローンよりも金利が高い場合が多く、自社ローンは金利はありませんが、手数料などが高いケースが多いです。

そのため、利息や手数料も含めた返済計画を立て、ローンを申し込むようにしましょう。

ポイント5：ローン取引実績が多い販売店を選択

銀行のカーローンは、車の購入前に別途手続きを行う必要があります。

自己破産後にローンを組む際は、ディーラーローンや自社ローンなどの審査に通りやすいものを選ぶだけでなく、ローン取引実績が多い販売店を選ぶこともおすすめです。

実績が多ければ、ローン会社とも良好な関係を築いていることが想定でき、申し込みのときには前向きなアドバイスをくれる可能性があります。

また、取引実績が多いということは、審査から納車までがマニュアル化されており、契約がスムーズにすすむことでしょう。

ポイント6：決算期など審査に有利な時期に申し込み

車を買う際におすすめな時期は、3月と9月です。

決算期を狙うと値引き交渉がしやすいとされており、販売店が多くの台数を売りたい時期でもあるので、審査のハードルが下がる傾向があります。

そのため、ほかの時期に申し込むよりも審査が通る可能性が高いと考えられます。

ポイント7：年収に合った車を選択する

ローン審査を通りやすくするためには、価格帯の低い車種を選ぶこともポイントです。

審査の難易度は、借入額によっても変わるため、車両本体価格はできるだけおさえ、ご自分の年収に合ったものを選択するようにしましょう。

価格帯の低い安い車種ということで、中古車を選択する方も多いですが、中古車は、買ったあとにメンテナンスが必要となるケースがあるので、その点もおさえておきましょう。

また、審査対象となる金額をおさえるには、できるだけ頭金を用意しておくといった方法もあります。

ポイント8：クレジットカードの利用履歴を作る

クレジットカードを作成し、返済実績を積み立てておくことも大切です。

返済実績は、「クレジットヒストリー」とも呼ばれ、審査の際にみられる項目でもあります。

クレジットカード決済が当たり前となっている世の中で、過去数年にわたり、全く利用実績がない方は、金融機関が怪しいと判断する可能性もあります。

審査に落ちるのを避けるためにも、まずはクレジットカードの決済などで、返済実績を作っておきましょう。

ポイント9：安定した雇用形態になる

安定した雇用形態によって、収入が安定していることや、勤続年数が長いことなどは、審査では有利に働きます。

また、アルバイトやパート、派遣社員などの非正規雇用よりも、安定性の観点から正社員のほうが審査に通りやすいとされていますので、安定した雇用形態を目指しましょう。

自己破産後に車に乗る６つの方法

自己破産後に車に乗る方法を紹介します。

「自己破産後、車に乗りたくても諦めるしかない」と思っている方も多いのではないでしょうか。

車に乗る方法はいくつかありますので、みていきましょう。

1. 現金一括

自己破産後、現金一括で車を購入することは可能です。

自己破産時には手元に99万円までしか残すことはできませんが、破産開始決定後に取得した財産は、新得財産として破産者のものとなり、自由に利用できます。

例えば、破産手続き開始決定後に支給された給料は全額もらうことができ、生活費など、好きなことに使って良いので、お金を貯金すれば一括で車の購入ができます。

2. カーシェアリングやレンタカーを使用

自己破産をしても自動車免許が没収されるわけではありません。

そのため、カーシェアリングやレンタカーの利用は、問題なく行えます。

車が必要なときだけカーシェアリングやレンタカーを活用すれば、生活にも支障が出にくいです。

ただし、料金の支払にクレジットカードは利用できないので、現金払いやデビットカードなどで支払う必要があります。

3. カーリースを検討

カーリースの審査では、自己破産をすると契約を結ぶことは難しくなります。

自己破産の経験がある場合には、5年～10年が経過し、個人信用情報から履歴が消えた後に申し込むのが望ましいです。

また、自己破産の履歴があっても、現在の年収が安定しているなど、状況によってはカーリースの契約を結べる場合もありますので検討してみましょう。

4. 自社ローンを検討

自社ローンは、ディーラーが独自に提供するカーローンです。

自社ローンは信用情報機関を通しません。ディーラーが独自で審査を行うため、企業側の判断で審査を通すことができます。

また、信用情報機関を通さない分、スピーディーな審査が可能です。

その自社ローンの中でもおすすめなのは、スリークロス滋賀店のNEWオートローンです。

NEWオートローンでは、今までカードローンなどの審査になかなか通らなかった方でも審査が通り、ゆとりをもったローンを組むことができます。

支払回数は最大84回のため、ご自身のペースに合わせた返済計画で、返済できるでしょう。

また、信用情報の回復も可能なため、「完済して信用情報を回復させたい」という方はぜひ一度、問い合わせてみてはいかがでしょうか。

問い合わせはこちら

5. 家族にローンを組んでもらう

本人がローンを組めないのであれば、家族がローンを組んで購入するという方法もあります。

自己破産をしたという個人情報は、あくまでも個人単位の記録ですので、自己の配偶者・家族までローンが組めなくなるような影響はありません。

6. 事故情報が消えてからローンを組む

自己破産して5年～10年経過すると、信用情報機関から事故情報が消され、事故情報がクリーンな状態になれば、新たなクレジットカード作成やローンを組むことができるでしょう。

長く感じるかもしれませんが、事故情報が消えてからローンを組むということも、ひとつの方法です。

自己破産する前にやってはいけないこと3選

自己破産をすると、車を手放さなくてはいけないからといって、ローンの一括返済や車の名義変更・処分を勝手な判断で行うことは認められていません。

自己破産する前にやってはいけないことを、順にみていきましょう。

1. 車のローンを一括返済

自己破産により、車を取られないように、先回りして、車のローンを一括返済の検討をする方もいるでしょう。

しかし、自己破産の手続きは、持っている資産は換価し、債権者に公平に分配しなくてはならないので、車のローンだけを返済することは認められていません。

一部の債権者にだけ返済することは、偏波弁済という詐欺行為にあたり、免責許可が下りなくなってしまう可能性があるので、注意しましょう。

2. 車の名義変更

名義変更をすれば、自分の車でなくなり、引き揚げの対象にならないと考える方もいるのではないでしょうか。

車の名義は、公的機関に登録されていることから、簡単に調べることができるため、名義変更をしたことはすぐにバレてしまいます。

また、名義変更は、財産隠しとみなされ、詐欺破産材に問われる可能性もあるので、絶対にやめましょう。

3. 車の処分

勝手に車の処分をすることはやめましょう。

自己破産の際、財産の管理や処分の権利をもつ破産管財人の指示を受けて処分を行うことが破産法で定められています。

そのため、ローンを完済している所有車であっても、勝手に処分をすることは禁止となっています。

まとめ

自己破産をした後でも、条件さえ満たしていればローンを利用して車を購入することが可能です。

ローン審査を通過できるようになるには、一定の期間を置く必要があるため、準備金はあるに越したことはございません。

また、ローンは家計負担になるため、十分慎重に計画していくことが大切です。

スリークロス滋賀店の自社ローンでは、ローン審査通過率が70％～80％の高確率なため、他社でなかなか審査に通らなかった方の場合でも通る可能性が非常に高いです。

またお支払い回数も、業界初となる最大84回払い可能なので、ゆとりをもってご自身のペースで返済できます。

さらに弊社のNEWオートローンで完済いただくことで信用情報が回復されるため、自己破産した方でも以後カードローンなどの通常ローンを組むことができるでしょう。

是非一度、お問い合わせください。

問い合わせはこちら