ローンを組むことで支払いを分割に分けて車を購入が可能です。

しかし、時にはローン審査が通らない場合もあり、車を購入したい人にとって大きな障害となります。

そこで今回は、車の審査が通らない理由について詳しく解説します。

また、審査を通すための方法と注意点についても紹介しているので、ローンでの購入を検討されている方は参考にしてみてください。

車のローン審査が通らない理由ってなに？

車のローン審査が通らないのは、どのような理由があるのでしょうか。

ここでは、自動車ローンが通らない主な理由を8つ紹介します。

理由は以下のとおりです。

• 年収が低く条件を満たしていない
• 年齢がローン対象外
• 雇用形態が不安定
• 勤続年数が短すぎる
• 現在の借り入れが多い
• ブラックリストに入っている
• 車両価格が高すぎる
• ローンの申し込み情報に誤りがある

それぞれ解説していきます。

年収が低く条件を満たしていない

車のローン審査において、申込者の年収は非常に重要な判断基準です。

金融機関は、前年度の年収を基に判断を行い、年収200万円未満の場合は審査が通りにくいとされています。

これは、低年収では安定した返済が見込めないと判断されるためです。

そのため、ローンを希望する場合は、年収が審査基準を満たしていることが大切です。

最低でも年収200万円という基準をクリアしてから審査を出すと良いでしょう。

年齢がローン対象外

車のローン審査では、年齢制限が設けられています。

多くの金融機関や信販会社では、申込時の年齢が65歳を超えていると、長期ローンの審査で不利になることがあります。

一般的に以下のような条件が設けられています。

• 申し込み時に満20歳以上、満65歳以下
• 借入時の年齢18歳以上、最終償還時の年齢80歳未満

などのように、年齢制限はローンによって異なるため、申し込み前には各ローンの利用条件を確認することが大切です。

特に20歳以下の利用可否や返済時の年齢制限は、ローンごとに異なります。

雇用形態が不安定

車ローンの審査では、申込者が継続的かつ安定した収入を持っているかが重要な判断基準です。

そのため、多くの金融機関では申込者の雇用形態を重視します。

正社員や公務員は、継続的な収入が見込めると判断されるため審査が有利に働く傾向です。

一方で、派遣社員やフリーター、個人事業主などの非正規雇用者は、収入の不安定性から不利になることがあります。

そのため、非正規雇用者は審査を通過するために追加の証明や説明が必要になるため、注意しましょう。

勤続年数が短すぎる

ローン審査において、勤続年数は申込者の雇用安定性を示す重要な指標です。

特に新入社員や転職したばかりの人々は、勤続年数が短いと、将来的に職を失うリスクが高いとみなされることがあります。

そのため、社会人としての経歴が浅い、あるいは勤続年数が1年未満の場合は、ローン審査で不利になる可能性が高いです。

安定した収入を得ている証明として、少なくとも1年以上の勤務経験を持っていることが望ましいでしょう。

就職や転職後、少なくとも1年程度経過してからローンの申し込みを行うことが、審査を通過するためには必要です。

現在の借入れが多い

車のローン審査においては、申込者が既に他の借入れが多い場合は、審査に落ちやすいです。

信用情報機関には、個人の借入れ状況が詳細に記録されており、多額の借入れがある場合、追加のローンを組むことは審査上の障壁となります。

これは、追加の借入れが既存の返済能力を圧迫する可能性があるためです。

そのため、既存ローンの繰上げ返済や、予定している車の価格範囲の見直しによってローン額を減らすことが望ましいでしょう。

これにより、返済能力を示すことができ、審査が通りやすくなります。

ブラックリストに入っている

車のローン審査において、ブラックリストに登録されていることは、ローン審査の通過に大きな障害となります。

以下では、ブラックリストについて解説します。

ブラックリストとは

ブラックリストとは、過去のクレジットカードなどの金融取引での遅延やデフォルト（債務不履行）の記録が信用情報機関に登録された状態を指します。

実際にリストがあるわけではありませんが、名前が登録されていると新たなローンの審査に通ることは極めて困難になります。

ブラックリストは削除される？

ブラックリスト上の記録は一定期間後に自動的に削除されますが、その期間は5年から7年程度とされています。

この期間中は新たなローンの審査に通るのが非常に難しくなるため、信用情報の改善に努めることが重要です。

車両価格が高すぎる

車の価格が高い場合、ローン審査が厳しくなります。

特に、車両価格と申込者の年収が見合っていない場合、審査が通らない場合が多いです。

高額な車を購入しようとする際は、その価格が申込者の返済能力を超えているとみなされることがあります。

そのため、申込者の経済状況に合わせた無理のない価格帯の車を選ぶことが必要です。

ローンの申し込み情報に誤りがある

車のローン申し込み時に、申告内容に不正確な情報が含まれていると、審査の通過が厳しくなるでしょう。

特に、年収を実際よりも多く申告したり、退職した企業を現在の勤務先として記載するなどは、審査が通らなくなります。

また、引っ越しにより本人確認書類の住所が現住所と異なる、古い源泉徴収票を提出するなどのミスはよくある問題です。

ローンの申請する際は、必ず現在の正確な情報を提供し、入力漏れやミスがないように確認しましょう。

車のローンが通らない時の対処法5選！

車のローンが通らない時は、どのような対処法をとれば良いのでしょうか。

ここでは、車のローンが通らない時の対処法を5つ紹介します。

対処法は以下のとおりです。

• 保証人をつける
• 頭金を入れる
• 借入額を見直す
• 中古車を狙う
• 他の借入れの返済を終わらす

それぞれみていきましょう。

保証人をつける

保証人をつけることで、ローン審査が通りやすくなります。

保証人は、ローン契約者が返済不能になった場合に返済義務を負う人物で、配偶者や親、同居親族などが選ばれます。

年収が低い、年齢が若いなどの理由でローン審査が困難な場合は、保証人を立てることで審査が通過することもあります。

ただし、保証人自身の返済能力も審査されるため、安定した収入と長い勤続年数を持つ人が望ましいです。

頭金を入れる

ローンの審査を下げる方法のひとつとして、頭金を入れる方法があります。

頭金を用意することで、計画的な資金管理ができるという印象を金融機関に与えることができます。

頭金は、車両本体価格の2割〜3割程度が相場とされており、借入額を減らす役割を果たします。

そのため、審査に通らなかった場合は、一度頭金を用意してから再度ローンを通してみましょう。

借入額を見直す

ローンの借入額や月々の返済額が大きすぎると、ローンの審査を通過するのが難しくなります。

そのため、頭金を用意して借入額を減らしたり、購入する車の価格を抑えるなどの対策をとると良いでしょう。

また、返済額を抑えるためには借入額を減らすだけでなく、返済期間を延長して返済回数を増やす選択肢もあります。

返済額を減らすことで、ローン審査に通る可能性が高いです。

借入額を見直して返済計画を調整することで、審査の通過率を上げることできます。

中古車を狙う

新車の購入に比べて中古車を選ぶことで、ローン審査が通りやすいです。

中古車は新車に比べて価格が低く、必要な借入額も少ないため、金融機関からの信用度が高まります。

さらに、中古車市場にはさまざまな車があり、予算に合わせた賢い選択が可能です。

中古車を狙うことがローン審査の通過率を高める効果的な手段となるでしょう。

他の借り入れの返済を終わらせる

ローン審査において、返済負担率が30%を超えると不利になる傾向があります。

そのため、他の借り入れやクレジットカードの支払いなどをできるだけ完済しておくことが重要です。

既存の借り入れを減らすことで全体の返済負担率を下げることができます。

これにより、新たなローンに対する返済能力が向上し、審査の際に有利に働くことが期待できるでしょう。

返済負担率の低下は、金融機関からの信用度を高め、ローンの通過率を上げる効果的な手段となります。

車のローンを通りやすくする6つの対策

車のローンを申し込む際、適切な対策を講じることが成功の鍵です。

• 審査基準をクリアする
• 申し込み情報は正しく
• 事前に返済計画をしっかりと立てる
• 一度に複数のローンを申し込まない
• 個人間でのやり取りは行わない
• ローン会社の切り替え

これらの対策を講じることで、車のローン通過率を高めてスムーズに車を購入できるでしょう。

審査基準をクリアする

車のローン審査では特定の基準を満たす必要があります。

先述の通り、審査通過のためには頭金を用意する、信頼できる保証人を設定するなどの措置が効果的です。

また、金融事故歴がある場合は、記録が消えるまで待つことが重要になります。

申し込み情報は正しく

車のローンの申し込み時に誤字や記入漏れがあると、審査が通りません。

また、総量規制の範囲を超える借入れは法律によって禁止されています。

申込時には既存の借入額を正確に把握し、総量規制の範囲内で申し込むことが必要です。

事前に返済計画をしっかりと立てる

車のローンを申し込む前に、詳細な返済計画を立てることが重要です。

月々の返済額や返済期間、利子などを総合的に計算し、自分の収入と支出を考慮に入れる必要があります。

返済計画をしっかり立てることで、金融機関に返済能力を示すことができ、審査通過の確率を高めることができるでしょう。

一度に複数のローンを申し込まない

短期間内や同時期に複数のローンに申し込むのは厳禁です。

これは「申込みブラック」と呼ばれ、審査で不利な扱いを受けることがあります。

多重申込みは、信用情報に直接の悪影響を与えないものの、申し込み履歴は最低6ヶ月間残ります。

そのため、その期間中は新たな借入れができないです。

複数のローンに同時に申し込むことは避け、申込みブラックに陥らないように注意しましょう。

個人間でのやり取りは行わない

個人間融資は、金融機関を介さずに行われる個人同士のお金の貸し借りを指します。

このような取引には、大きなリスクが伴うため危険です。

たとえば、法外な利息で貸し付けられたり、厳しい取り立てを受けたり、個人情報の悪用や詐欺に遭うリスクもあります。

そのため、個人間でのやりとりは、安全性と信頼性に欠けるため控えましょう。

ローン会社の切り替え

車のローン審査は、申し込む会社によって通過率が異なります。

一般的には、金融機関のローンの審査は厳しいですが、ディーラーローンや自社ローンは比較的審査が緩いです。

もし金融機関のローン審査に落ちた場合は、ローン会社を切り替えることで、通過する可能性が高まります。

車のローンが向いている人と向いていない人

車をローンを購入することで、分割で購入できるなど大きなメリットをもたらす可能性がありますが、すべての人にとって最適な選択とは限りません。

まずローンを組む前に、自分がローン借り換えに向いているかどうかを見極めることが重要です。

ここでは、車のローン借り換えに向いている人と向いていない人の特徴を解説します。

向いている人

車のローンが向いている人は、安定した収入があり、毎月の返済が経済的負担とならない場合です。

たとえば、正社員や長期契約を持つ個人事業主などが該当します。

毎月の返済額が収入に対して25％〜35％程度の金額であれば、経済的な負担を感じにくく、ローンの利用が適しているでしょう。

また、低金利での借入れが可能な人もローンが向いています。

低金利であれば、返済の総額が抑えられ経済的な負担を減らすことが可能です。

向いていない人

一方で、不安定な収入で、毎月の返済が経済的に厳しいと感じる人には車のローンは向いていません。

また、高い金利のローンを利用する必要がある場合や、返済期間が長く総支払額が大幅に増加する恐れがある場合も同様です。

さらに、車の必要性が低い方や、車を買い替える頻度が高い人にも向いていないといえます。

まとめ

車のローンに通らないからといって焦る必要はありません。

無理やり頭金を用意したり、車選びを妥協してしまうと、生活そのものに支障をきたすおそれがあります。

無理のない支出で快適なカーライフを送るためには、自分に合ったローンプランや車選びを慎重に行うことが重要です。

今回紹介した対処法や対策を参考にして、経済的にも実用的にも満足できるカーライフを目指しましょう。