車を購入する際、多くの方がカーローンを利用しますが、審査に通らず購入できないというケースも少なくありません。

「なぜ審査に落ちたのか分からない」「どうすれば再チャレンジできるのか」と不安に感じる方も多いでしょう。

ローン審査が通らないのには、いくつかの代表的な理由があり、自分の状況に照らし合わせて原因を把握することが重要です。

また、事前にローンの通過可能性を確認する方法や、審査落ちの際に取れる対策もあります。

本記事では、ローン審査に落ちる原因や調べ方、審査に通るための具体的な改善策まで、わかりやすく解説していきます。

車のローンが通らない6つの主な理由

カーローンを申し込んだものの、審査に通らず断られてしまうというケースは決して珍しくありません。

その理由として、主に以下の6つが挙げられます。

• 年収が低い
• 勤続年数が1年未満
• すでに複数の借入がある
• 虚偽の申請をしている
• 反社会的勢力と関わりがある
• 税金などを滞納している

ここでは、各理由を詳しく解説します。

年収が低い

ローンの審査においては、申込者の年収は極めて重要なポイントです。

金融機関や信販会社は、返済期間中に安定してローンを支払っていけるかどうかを判断するため、収入の額と安定性を重視します。

一般的に、年収が一定の基準である200万円を下回ると「返済能力に不安がある」と見なされやすく、審査通過は難しくなります。

また、扶養家族の有無や生活費なども加味されるため、同じ年収でも状況によって判断は異なります。

収入が少ないと感じる場合は、頭金を増やすなどして借入金額を減らす工夫が必要です。

勤続年数が1年未満

収入の金額だけでなく、その安定性を図る指標として「勤続年数」も審査では重視されます。

とくに就職して間もない方や、転職して半年未満の方などは「収入が今後も継続される保証が薄い」と判断されやすく、審査では不利になります。

一般的には、勤続1年以上がひとつの目安とされており、それ以下の場合はほかの条件が良くても否決される可能性があります。

また、アルバイトやパート、契約社員といった非正規雇用の場合は、さらに審査が厳しくなりやすいです。

そのため、勤続年数が1年以上と安定するまでは審査の申し込みを控えるのもひとつの方法です。

すでに複数の借入がある

ローンを申し込む際に、すでに他社からの借入が複数ある場合、その情報は信用情報機関を通じて審査側にすべて共有されます。

金融機関は「総返済負担率」、つまり年収に対する借入総額の割合を重視しています。

借入総額の割合が高いと「返済不能のリスクがある」と判断され、審査落ちの原因となります。

たとえ各社の借入金額が少額であっても、件数が多ければ管理能力に疑問を持たれることもあります。

明確な「何件までOK」という基準はないものの、ローンを申し込む前にはできる限り既存の借入を整理しておくことが望ましいです。

虚偽の申請をしている

申込時に記載する情報に虚偽が含まれていると、審査が通らないどころか信用を著しく損ね、今後の取引にも悪影響を及ぼす可能性があります。

金融機関は、申込者の信用情報をCICやJICCなどの情報機関から照会し、過去の借入・返済履歴、延滞情報、債務整理の有無などを徹底的にチェックします。

申告された内容と照会結果に食い違いがあると、「意図的な虚偽」と判断され、即座に審査が否決されるケースもあります。

信用情報に不安がある場合は、事前に情報開示を行い、自分の状態を正確に把握しておくことが大切です。

反社会的勢力と関わりがある

ローン審査では、社会的信用があるかどうかも重要な判断材料です。

申込者本人だけでなく、同居している家族や配偶者が反社会的勢力と関係があると認識された場合、金融機関は審査を拒否する可能性があります。

これは、反社会的勢力への資金提供のリスクを排除するための措置であり、融資の健全性を守るために行われています。

疑われるような要素がある場合は、事実確認を含め、ローン会社へ事前に相談することが必要です。

金融機関によっては対応に違いがありますが、背景情報が信用に直結することを意識しておくべきでしょう。

税金などを滞納している

所得税や住民税などの税金を滞納していると、ローン審査で不利に働くことがあります。

とくに個人事業主やフリーランスなど、自身で納税義務を果たしている立場の人は注意が必要です。

審査時に納税証明書の提出を求められるケースも多く、未納状態が確認されると「支払いに対する責任感が低い」と見なされマイナス評価となります。

また、税金の滞納は信用情報には直接記録されませんが、審査書類やヒアリングを通じて発覚する場合もあります。

ローン申請前には、すべての税金を期限内に納めておくことが、信頼性につながります。

車のローンが通るかどうかの調べ方は？

カーローンの審査に落ちてしまうと、車の購入計画が一気に進まなくなることもあります。

とはいえ、事前に自分が審査に通る可能性がどれほどあるのかを把握できれば、不安が減り、現実的な準備ができます。

実は、ローンの可否を事前にある程度確認できる方法は複数存在し、なかでも仮審査の活用や信用情報の確認は非常に有効です。

ここでは、審査の通過可否を事前に把握するための具体的な方法を詳しく紹介していきます。

仮審査を受ける

車のローンに不安がある場合、まず検討したいのが「仮審査」の活用です。

仮審査とは、本審査の前段階として利用者の年収や勤務状況などの基本情報をもとに、借入可能性を簡易的に判断する仕組みです。

多くの金融機関やディーラーがこのサービスを提供しており、申し込みはネット上でも手軽に行えます。

ただし、仮審査では一部の項目しか確認されないことが多く、基本的に信用情報の照会を行いません。

そのため仮審査に通っても、本審査で信用情報や申告内容に問題があると否決されることがある点には注意が必要です。

信用情報機関に信用情報を照会する

自分の信用情報がどのように記録されているかを事前に把握することは、ローン審査を有利に進めるうえで非常に重要です。

クレジットカードの利用状況や過去のローン返済履歴などの「信用情報」は、信用情報機関に保管されており、ローン審査の際にはこのデータが参考にされます。

延滞や自己破産などの履歴が残っていれば、審査は厳しくなる可能性が高いため、以下の機関に開示請求を行って現状を確認しておくと安心です。

• シー・アイ・シー（CIC）
• 日本信用情報機構（JICC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

ここでは、それぞれの金融機関を詳しくみていきましょう。

シー・アイ・シー（CIC）

CICは、日本で最も広く知られる指定信用情報機関の1つで、クレジットカード会社や信販会社が加盟しています。

この機関では、個人の氏名や生年月日といった基本情報に加え、クレジット契約内容や返済状況、残債の有無など詳細な情報が記録されています。

信用情報の開示請求は、インターネットまたは郵送で可能で、手数料はそれぞれ500円（ネット）または1,500円（郵送）です。

過去のカード利用やローン履歴が気になる方は、まずはCICから開示を受けることで自分の信用状態を確認するのが第一歩です。

日本信用情報機構（JICC）

JICCは、主に消費者金融系や信販系の会社が加盟している信用情報機関で、個人の金融取引履歴が広く登録されています。

とくに、過去にマイカーローンを組んだことがある方にとっては、JICCに登録されている情報が審査に大きく影響します。

JICCでは、契約内容や返済状況、完済日などが確認でき、開示方法としてはスマホアプリ・郵送・窓口など複数の手段が選べます。

スマホアプリでの開示は手軽で、1,000円の手数料で可能です。

自分の金融履歴を正確に把握したい方におすすめです。

全国銀行個人信用情報センター（KSC）

KSCは全国の銀行や信用金庫などが加盟している信用情報機関で、銀行系ローンや住宅ローン、クレジットカードなどの利用履歴が記録されています。

特に過去に銀行からローンを受けた経験がある場合、ここにその履歴が残っている可能性があります。

開示請求はインターネットもしくは郵送で行うことができ、ネットでの手数料は1,000円、郵送では1,679円〜1,800円となっています。

銀行系のローンを利用した履歴や、延滞の有無を確認したい方は、KSCでの情報開示が役立つでしょう。

車のローンが通らない時の対処法

車のローンが通らない時は、以下の対処法を取ると再度審査に通過する可能性が高くなります。

• 頭金を用意して借入額を減らす
• 勤続年数が1年以上になるまで待つ
• 保証人を立てる
• 希望の車種やグレードを変更する
• すでにある借り入れを完済しておく

ここでは、各対処法を詳しく解説します。

頭金を用意して借入額を減らす

ローン審査では、借入希望額が収入に対して過剰であると、返済リスクが高いと判断されやすくなります。

こうした場合は、頭金を準備して購入価格の一部を先に支払うことで、ローン金額を圧縮するのが有効です。

たとえば50万円の頭金を入れるだけでも、月々の返済額が軽くなるほか、金融機関側からの評価も高まります。

また、借入額が減ることで総支払利息も下がるため、経済的な負担を軽減できるメリットもあります。

審査に不安がある場合は、無理のない範囲で頭金を積み増すことを検討しましょう。

勤続年数が1年以上になるまで待つ

勤続期間が短いと、収入の継続性や職業の安定性に疑問を持たれやすく、ローン審査では不利になりがちです。

多くの金融機関では、最低でも1年以上の勤続年数が評価の基準とされています。

そのため、転職直後や就職したばかりの場合は、焦って申し込むよりも、1年間勤務実績を積んでから申請するほうが通過率は高まります。

転職や独立を予定している方は、ローン契約を済ませてから行動するのがベストです。

まずは現在の職場で安定した収入実績を確保し、信用力を高めることが大切になります。

保証人を立てる

審査に不安がある場合、信用力の高い保証人を立てることで補完的な効果が期待できます。

保証人とは、申込者がローンを返済できなくなった際に代わって返済義務を負う人物であり、親族や配偶者を選ぶケースが多いです。

金融機関は保証人の収入、勤続年数、信用情報なども確認するため、一定の審査基準を満たす必要があります。

信用情報に傷がある、収入が不安定など自身に不利になる場合でも、保証人を加えることで信頼性を補うことができ、審査通過の可能性が広がります。

希望の車種やグレードを変更する

希望する車種や装備が予算オーバーで、借入額が増えてしまう場合は、車のグレードやモデルを見直すこともひとつの方法です。

たとえば、新車ではなく価格を抑えた中古車を選ぶ、上位グレードからベースグレードに変更するなどすれば、全体の支出が減りローン申請時の負担も軽くなります。

審査においては借入額と年収のバランスが重要視されるため、高額すぎる車は審査の足かせになりかねません。

予算に見合った車種選びをすることで、審査通過の可能性を高めることができます。

すでにある借り入れを完済しておく

複数のローンやキャッシングを利用している場合、審査時にはすべての借入状況が確認され、総返済負担率として評価されます。

総返済負担率が高いと、「返済余力が不足している」と判断されてしまい、新たなローン契約が難しくなります。

そのため、可能であれば他社からの借入を事前に整理し、完済することで信用力を高めましょう。

とくに少額のキャッシングやリボ払いは、完済しやすく、即効性のある改善策です。

金融機関に安心感を与えるには、「現在の借入が少ない」ことを証明するのが効果的です。

自社ローンを利用する

一般的な銀行ローンやディーラーローンの審査が通らない場合でも、販売店独自の分割払い制度である「自社ローン」を利用する方法があります。

自社ローンは金融機関を介さずに販売店が直接ローンを提供するため、審査基準が柔軟で、信用情報に問題がある方や非正規雇用の方でも利用しやすいのが特徴です。

ただし、金利に相当する手数料や月々の支払条件は店舗ごとに異なるため、契約前に十分な確認が必要です。

審査に不安がある方にとっては、現実的かつ有効な解決策といえるでしょう。

スリークロス滋賀店の自社ローンでは、ローン審査通過率が70〜80%と非常に通りやすくなっています。

さらに、最大84回払いが可能なため、月々の返済負担を減らすこともできます。

車の購入を検討している方は、一度スリークロス滋賀店にお問い合わせください。

車のローン審査が通らないときはスリークロス滋賀店の自社ローンがおすすめ！

「ローン審査に落ちてしまった」「信用情報に不安がある」そんな方にこそ注目していただきたいのが、スリークロス滋賀店の自社ローンです。

スリークロス滋賀店の自社ローンには、以下のような特長と魅力があります。

• 頭金が不要
• 保証人が不要
• 最大84回払いが可能
• 仮審査を申し込める
• 新車も購入可能

ここでは、スリークロス滋賀店の自社ローンの魅力を詳しく解説します。

頭金が不要

スリークロス滋賀店の自社ローンでは、車を購入する際に頭金を準備する必要がありません。

一般的なカーローンでは、頭金を求められることが多く、初期費用を工面できないことがネックになるケースがあります。

しかし自社ローンであれば、最初にまとまったお金を用意しなくても契約可能なため、貯金が少ない方でも安心して車の購入を進められます。

「すぐにでも車が必要だけど、初期費用が心配…」という方にとって、大きな支えとなる仕組みです。

保証人が不要

通常のローン審査では、収入が少ない、信用情報に傷があるなどの場合、保証人を求められることが一般的です。

しかしスリークロス滋賀店の自社ローンでは、保証人なしでも契約できるのが特徴です。

親や配偶者に頼みにくい事情がある方や保証人を立てられない方でも、安心して申し込みが可能です。

保証人が不要というだけで、ローン申請のハードルは大きく下がります。

家族や周囲に負担をかけたくない方にとって、非常に利用しやすい購入方法といえるでしょう。

最大84回払いが可能

スリークロス滋賀店では、支払回数を最大で84回まで設定できる柔軟な返済期間が用意されています。

一般的な自社ローンでは24〜36回が主流ですが、それに比べてより長い期間での分割払いが可能になることで、月々の負担をぐっと抑えることができます。

収入に限りがある方でも無理のない返済計画が立てられるため、生活に支障をきたすことなくマイカーを手に入れることができます。

自分のペースに合った返済方法を選べるのは大きな魅力といえるでしょう。

仮審査を申し込める

スリークロス滋賀店では、契約前に仮審査を受けることができ、インターネットから簡単に申し込み可能です。

仮審査では、収入状況や勤務形態などの基本情報をもとに、実際の審査に通る見込みがあるかをチェックできます。

そのため、「いきなり本契約は不安」という方でも気軽に相談できます。

また、信用情報に不安がある方でも相談ベースで対応してもらえるので、他社で審査落ちを経験した方にも安心です。

時間をかけずに結果がわかるのも魅力の1つです。

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新車も購入可能

スリークロス滋賀店では、中古車だけではなく新車の購入にも対応しています。

予算の都合で中古車を検討していた方でも、自社ローンを活用すれば、希望の新車に手が届く可能性が広がります。

新車は故障リスクが少なく、長く乗り続けるうえでも安心感が違います。

「せっかくローンを組むなら新車がいい」という方にも応えられるのが、スリークロスの強みです。

スリークロス滋賀店の自社ローンでは、中古車だけではなく新車の購入も可能です。

さらに、最大84回払いが可能なため、月々の返済負担を減らすこともできます。

自社ローンで新車の購入を検討している方は、一度スリークロス滋賀店にお問い合わせください。

まとめ

本記事では、ローン審査に落ちる原因や調べ方、審査に通るための具体的な改善策まで解説しました。

車のローン審査に落ちてしまっても、車の購入をあきらめる必要はありません。

仮審査を活用すれば、本審査の前におおよその通過見込みを把握できます。

また、信用情報機関を通じて自身の信用情報を確認し、延滞や事故情報がないかチェックすることが大切です。

審査が不安な場合は、頭金を増やす、保証人をつける、車種を見直すなど柔軟に対応しましょう。

一般的なローンが難しい場合は、独自審査で対応してくれる自社ローンを検討するも良いでしょう。

あきらめず、状況に合った方法で希望の車を購入しましょう。