車が欲しいと思っても、カーローンの審査に通らず購入が難しいと感じている方も多いのではないでしょうか。

経済状況や収入によって、どうしても銀行やディーラーローンの審査基準を満たせないケースがあります。

特に、お金を借りようとしても審査のハードルが高く、収入や信用情報に影響を受けやすい方にとって、審査に落ちてしまうことは少なくありません。

しかし、カーローンが利用できなくても車を手に入れる方法は存在します。

本記事では、カーローンの審査に通らない人に向けて、お金を借りずに車を購入するための方法について詳しく解説します。

カーローンの審査に通らない方や車の購入を検討している方は、ぜひ参考にしてください。

カーローンの審査に通らない人はお金を借りた方が良い？

カーローンには銀行系やディーラー系などがあり、審査を受ける必要があります。

しかし、審査は誰もが通過できるわけではありません。

収入や信用情報によっては審査に落ちることもあり、無理に借入を進めるのではなく、他の方法を検討することが大切です。

カーローンの審査に通らない人は支払い能力がないため審査に通らない

カーローンの審査に落ちる一番の理由は、返済能力が不十分であるとみなされるからです。

収入が低い、借入額が多い、または過去の支払い遅延がある場合は、審査担当者は「返済不能のリスクが高い」と判断します。

特に、ローン審査では申込者の返済計画が現実的かどうかが厳しく見られるため、一部の人にとってはハードルが高いものです。

こうした場合、収入以外の資金を用意したり、信頼性を補うために保証人を立てることが有効な解決策となります。

保証人がいることで、貸し手はリスクを軽減できるため、審査が通る可能性が高まることがあります。

ただし、保証人に頼る際は、必ずその人の負担やリスクを十分に考慮することが大切です。

無理にお金を借りる必要はない

カーローンに通らない場合でも、必ずしも無理をして借入を行う必要はありません。

審査に通らなかったという結果自体が、「現在の状況では返済が難しい」との警告であることを忘れてはなりません。

そのため、さらに借金を重ねることで支払い能力を圧迫するのではなく、代わりに別の方法で車を購入する計画を立てると良いでしょう。

支払い能力がない場合は別の購入方法を検討する方が良い

もしも支払い能力がなくカーローンの審査に通らなかった場合は、車の購入方法自体を見直すべきタイミングです。

カーローン審査に通らない場合、契約そのものが成立せず、車を購入することが難しくなります。

こうした状況では、購入計画を一旦立ち止まり、現実的な購入方法を検討することが必要です。

たとえば、車を所有する代わりにカーシェアリングやリースを利用する方法があります。

これらは初期費用を抑えながら車を使える便利な手段です。

また、貯金を増やし頭金をしっかり用意したうえで再度ローンを申し込むことで、借入額を抑え、審査通過の可能性を高めることもできます。

さらに、購入する車を中古車にすることで、車両価格を大幅に下げられるでしょう。

カーローンの審査に通らない8つの理由

カーローンの審査に通らない背景には、複数の原因が絡み合っている場合があります。

ここでは、審査に通らない主な8つの理由について詳しくみていきましょう。

そもそも申し込み条件を満たしていない

カーローンには、多くの場合、最低限の申し込み条件が設定されています。

この条件には、年齢や安定した収入の有無などが挙げられます。

たとえば、20歳未満の未成年や、高齢すぎる場合には審査を通過できない可能性があります。

また、安定した収入が求められるため、アルバイトや派遣社員の場合には審査が厳しくなることもあります。

基準に該当しない場合は、条件が緩いローンを探すことが必要です。

年収が低すぎる

カーローン審査では、収入の安定性と金額が重要なポイントとして評価されます。

特に、年収が200万円未満の場合、返済能力が低いと判断される可能性が高いです。

一部の金融機関では、200万円以上の年収を審査の目安としているため、それ以下の収入の方は審査を通過するのが難しいでしょう。

年収に対して借入額が多すぎる

希望する借入額が年収に見合わない場合、審査を通過できない可能性が高まります。

審査では、「返済負担率」と呼ばれる、年間返済額が年収に占める割合が重要な判断基準となります。

この割合が高すぎると、返済が滞るため審査に通らないケースも少なくありません。

車のローンでは返済負担率が25％〜35％以内が一般的な基準とされています。

ほかの借入れがある場合、その返済額も合計して計算されるため、携帯電話の分割払いなども含めて確認しておきましょう。

事前にシミュレーションを行い、必要であれば希望借入額を減らして申請することをおすすめします。

すでに複数の借入をしている

他社での借入が多い場合、審査の際に返済能力が疑われるだけでなく「総量規制」と呼ばれる法律が影響することもあります。

総量規制とは、消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者が、年収の3分の1を超える貸付を行うことを禁止する制度です。

複数の借入を合算すると総量規制に抵触する場合、ローンを組むのは難しくなります。

銀行はこの規制の対象外ですが、それでも独自の審査基準を設けているため、他社借入が多い方には注意が必要です。

他のローンをできる限り整理し、借入件数を減らしてから申し込むことが重要です。

職場への在籍確認が取れない

ローン審査では、申込者が安定した職に就いているかを確認するため、職場への在籍確認が行われます。

この確認が取れない場合、収入の安定性が不安視されて、審査に落ちることがあります。

在籍確認は、申請者の勤務先に電話で行われることが一般的です。

不在でも「在籍している」という確認が取れれば問題ありませんが、職場の事情や申告ミスにより確認が取れないこともあります。

事前に勤務先へ連絡の可能性を伝える、または在籍確認不要のローンを選ぶことで、この問題を回避することが可能です。

申し込み情報に虚偽がある

ローン審査では、提出する情報の正確性が非常に重要です。

もし、収入や勤務先、借入状況などについて虚偽の申告があった場合、即座に審査に落ちることになります。

悪質な虚偽の場合は詐欺罪に問われる可能性もあり、最悪の場合、信用情報に記録が残り、今後一切のローン審査が通らなくなることもあります。

虚偽の申告を避けるために、提出する情報は慎重に確認し、不明点があれば金融機関に相談しましょう。

ブラックリストに登録されている

過去に金融事故を起こしている場合、信用情報機関に記録が残りブラックリストに登録されている可能性があります。

ブラックリストに登録されている場合は、基本的にどの金融機関でもローンを組むことが難しいです。

ブラックリストの主な原因には、長期延滞や債務整理、自己破産などがあります。

これらの情報は一般的に5年〜10年程度保存されるため、その期間中は新たなローンの申し込みを控えましょう。

新たにローンの申し込みをする際は、信用情報がきれいになるのを待つことが必要です。

支払い遅延がある

クレジットカードの支払い遅延やローン返済の延滞も、審査に悪影響を及ぼします。

特に、携帯電話の端末代金の分割払いが滞っている場合、ローンの一種とみなされ、信用情報に傷が残ります。

過去に延滞をしたことがある場合は、支払いを完了させたうえで、一定期間を空けてからローンを申し込むことが望ましいでしょう。

短期間のうっかりした遅延であれば影響は少ないですが、2か月以上の遅延は避けるように注意が必要です。

カーローンの審査に通らない時にしてはいけない禁止事項

カーローンの審査に通らなかった場合、焦ってお金を手に入れるためにリスクの高い行動を取る人がいます。

しかし、こうした行動は状況をさらに悪化させるだけでなく、法的トラブルを招く可能性があります。

ここでは、カーローンの審査に通らない時に絶対にしてはいけない禁止事項について詳しくみていきましょう。

クレジットカードの現金化は控える

クレジットカードの現金化は、一見すると手軽に現金を手に入れる方法のように見えるかもしれません。

しかし、これはカード会社の規約で厳しく禁止されている行為であり、絶対に避けるべきです。

たとえば、楽天カードの規約には「ショッピング枠の現金化は禁止」と明記されています。

日本クレジット協会によると、現金化は「商品やサービスの後払いとして利用するショッピング枠を、換金目的で使用する行為」と定義されています。

このような行為を行うと、カードが利用停止になるだけでなく、今後のローン審査や金融取引にも悪影響を与えかねません。

闇金業者からお金を借りない

一般的なローン審査に通らない人が陥りやすい罠のひとつが、違法な高金利で貸付を行う闇金融です。

闇金業者は、国や地方自治体に登録せずに営業している違法業者であり、法外な利息を設定しているため返済不能に陥りやすいです。

さらに、強引な取り立てや嫌がらせを受ける可能性もあります。

闇金融を見分けるには、金利の適正性と業者の登録状況を確認することが大切です。

金融庁が提供する「登録貸金業者情報検索サービス」を活用することで、合法な業者かどうかを確認できます。

どんなに急いでお金を必要としていても、闇金融に手を出すことは避けましょう。

個人間での融資

近年、SNSやネット掲示板を利用した個人間でのお金の貸し借りが増加しています。

しかし、こうした行為には多くのリスクが伴います。

そもそも、個人が継続的にお金を貸す行為は貸金業法に抵触する可能性があり、無登録での融資は違法行為です。

また、個人を装った闇金融業者であるケースも少なくありません。

個人間融資はトラブルに発展しやすく、返済条件が曖昧な場合、双方の関係も悪化しています。

安易に個人融資に手を出すのではなく、信頼できる金融機関を検討しましょう。

闇バイトのような違法行為

ネット上やSNSで「簡単に大金を稼げる」と謳うバイト募集には注意が必要です。

こうした投稿の多くは、犯罪行為を実行する人物を募集するものであり、法律に違反する可能性が非常に高いです。

仕事内容が曖昧なまま報酬だけを強調する案件は、詐欺や犯罪の温床となっているケースが多いです。

たとえば、高額報酬を謳う特殊詐欺の受け子や、密輸の手伝いなどに巻き込まれる危険性があります。

一時的にお金を得られるように思えても、処罰を受ける可能性が高く、人生そのものに大きな悪影響を及ぼします。

怪しい仕事には絶対に近づかないようにしましょう。

カーローンの審査に通らない人はお金を借りるよりも自社ローンがおすすめ！

カーローンの審査に通らない人はお金を借りるよりも自社ローンがおすすめ購入方法になります。

自社ローンであれば、一般的な金融系カーローンやディーラーローンに落ちた方でも利用しやすいです。

ここでは、自社ローンについて詳しくみていきましょう。

自社ローンとは？

自社ローンとは、中古車販売店が提供している分割払いサービスです。

一般的な金融機関を通じたカーローンとは異なり、自社ローンは販売店自らが購入資金を立て替える仕組みで運営されています。

そのため、厳密には「ローン」ではなく購入者が販売店と直接契約を結ぶ独自の支払い方法となっています。

一般的なカーローンでは、信販会社や銀行が審査を行い、その基準を満たさない場合には融資が受けられません。

一方、自社ローンでは、信販会社を通さないため、販売店が独自の基準で審査を行います。

信用情報に傷がある方や、収入が低い方でも柔軟に対応してもらえることが多く、通常のカーローン審査で落ちてしまった方に適した購入方法です。

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自社ローンがおすすめな理由

自社ローンの魅力は、その柔軟な審査基準と手軽さにあります。

一般的なカーローンでは、年収や信用情報など厳しい審査基準が設けられています。

しかし、自社ローンは販売店独自の基準で審査を行うため、金融トラブルがあった方や非正規雇用の方でも利用しやすいのが特徴です。

さらに、金融商品ではないため金利がかからず、支払額が明確で計画を立てやすい点もメリットです。

手続きが簡単でスピーディーに進むため、複雑な書類を避けたい方や急ぎで車を必要とする方にも適しているでしょう。

特に中古車では即納車が可能な場合も多く、購入後すぐに使用できるのが魅力です。

スリークロス滋賀店の自社ローンでは、ローン審査通過率が70%〜80%と非常に通りやすく、中古車だけではなく新車の購入も可能です。

さらに、頭金や保証人も不要になります。

カーローンに通らない方で車の購入を検討している方は、一度スリークロス滋賀店にお問い合わせください。

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カーローンの審査に通らない人が自社ローンを利用する際の注意点

カーローンの審査に通らない人が自社ローンを利用する際には、いくつか注意点があります。

ここで、注意点について詳しくみていきましょう。

手数料に気をつける

自社ローンを利用する際は、金利がない場合でも保証料や手数料が支払総額に大きく影響する点に注意が必要です。

月々の支払いが低額に見える場合でも、これらの手数料が積み重なることで、結果的に総額が高くなることがあります。

特に、金利がないことを強調する販売店もありますが、金利以外の費用が多く含まれている場合も少なくありません。

契約前には、総支払額を正確に把握し、他のローンと比較して負担が過剰にならないか慎重に検討することが大切です。

自由に売却や譲渡ができない

自社ローンを利用する場合、車の名義が購入者ではなく販売店にあるケースがほとんどです。

そのため、ローンの返済が完了するまで、車を自由に売却したり、他人に譲渡したりすることができません。

これは、自社ローンが販売店による購入資金の立替払いという性質上、リスクを回避するためです。

そのため、急な資金需要で車を売却したい場合や、名義変更を必要とする状況では対応が難しいことがあります。

こうした制約を事前に理解し、購入前に将来的な計画を立てておくことが大切です。

必ず審査に通るわけではない

自社ローンは通常のカーローンに比べて審査が柔軟であるものの、申込者全員が無条件で通るわけではありません。

販売店ごとに独自の審査基準が設けられており、収入の安定性や支払い能力などが確認されます。

また、申込時の情報が不十分であったり、返済能力が著しく不足している場合には審査に落ちることもあるでしょう。

まとめ

カーローンの審査に落ちると、焦ってお金を借りようと考える方も多いかもしれません。

しかし、無理に借入を増やすのは危険です。

信用情報や返済能力の問題で審査に通らない場合、別の方法を検討すると良いでしょう。

特に、自社ローンは審査が柔軟で利用しやすく、金利がないため支払計画が立てやすいというメリットがあります。

ただし、手数料や名義など注意点もあるため、利用前に総支払額や条件を十分に確認しましょう。

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