中古車を購入する際に、自社ローンで購入するか、それともリースで乗るか、どちらが良いのか迷う方も多いのではないでしょうか。

どちらの方法もそれぞれにメリットとデメリットがあり、ライフスタイルや経済状況によって最適な選択は異なります。

本記事では、自社ローンとカーリースの特徴を比較し、それぞれ特徴やどちらの方法が適しているかもを具体的に紹介します。

この記事を参考に最も自分に合った中古車の購入方法を見つけてください。

中古車は自社ローンかリースどっちが良い？

中古車を購入する際は、自社ローンとリースどちらが良いのでしょうか。

ここでは、自社ローンとリースの特徴やメリット・デメリットについて詳しくみていきましょう。

自社ローンとは？

自社ローンとは、車の販売店が独自の基準で審査を行い、申込者に対して車の代金を分割払いで提供するサービスのことです。

中古車販売店でよく見られるもので、一般的な金融機関を通さないため、他のカーローンに比べて審査が比較的柔軟である点が特徴です。

さらに、申込者の返済能力を信用情報機関を介さずに審査するため、信用情報に傷がある方でも利用しやすい場合があります。

自社ローンのメリット・デメリット

続いて、自社ローンのデメリット・デメリットについて詳しくみていきましょう。

自社ローンのメリット

自社ローンの主なメリットは以下のとおりです。

• 審査基準が柔軟
• 納車までのスピードが速い
• 在庫車から選べる
• 信用情報に影響がない

自社ローンの最大のメリットのひとつは、審査基準が柔軟であることです。

金融機関が提供するカーローンでは、審査に際して厳格な基準が適用され、信用情報機関からの情報が重視されます。

しかし、自社ローンでは販売店が独自の基準を設けており、勤続年数が短い方や最近転職した方でも審査に通る可能性があります。

また、過去に自己破産を経験した方や、他のローン審査に落ちた方でも利用できるケースがあるため、信用情報に傷がある方にとっては非常に魅力的でしょう。

さらに、自社ローンでは審査のスピードが速い点も大きなメリットです。

販売店が直接審査を行うため、審査の申込から結果が出るまでの時間が短く、銀行や信販会社のローンのように信用情報機関への照会を必要としません。

そのため、場合によっては即日審査が完了し、早急に車を手に入れたい場合にも対応できるというメリットがあります。

また、自社ローンは在庫車から幅広い選択ができる点も魅力的です。

特定のメーカーや車種に縛られることなく、販売店が取り扱っているトヨタやホンダ、日産などのさまざまな中古車の中から選ぶことができます。

自社ローンのデメリット

自社ローンのデメリットは以下のとおりです。

• 返済総額が高くなるケースもある
• 返済期間が短い
• 保証人が必要な場合がある
• 新車には使えない場合が多い

自社ローンの大きなデメリットの1つは、返済総額が高くなりやすいという点です。

自社ローンでは、金融機関のカーローンのように金利が発生しませんが、手数料や保証料が加算されることが多いです。

また、車両本体価格自体が通常よりも高めに設定されている場合もあるため、結果的に支払総額が高くなる可能性があります。

見かけの金利がゼロでも、トータルコストに注意する必要があります。

さらに、返済期間が短いという点もデメリットです。

金融機関のカーローンでは返済期間が6年から10年といった長期間の選択が可能な場合が多いですが、自社ローンの場合は2年から3年といった短期間の設定が一般的です。

これにより、月々の返済額が高くなり、短期間で高額の支払いを求められるケースも少なくありません。

また、保証人が必要な場合がある点もデメリットです。

多くの自社ローンでは契約時に保証人を求められることが多く、手続きのハードルとなることがあります。

保証人を頼むためには、家族や友人などに協力を依頼する必要があり、その過程で関係に影響が出ることも考えられます。

加えて、自社ローンは主に中古車を対象としているため、新車購入には使えない場合が多い点もデメリットの1つです。

一部の自社ローンでは新車の購入にも対応している場合もありますが、大多数は中古車の購入に限定されているため、新車が欲しいという方には向かないことがあります。

スリークロス滋賀店では、保証人が不要で車を購入できます。

さらに、ローン審査の通過率が70〜80%と非常に高く、多くの人が利用しやすいのも特徴です。

また、中古車だけではなく新車も購入できます。

保証人が立てられない方や他のローンの審査に落ちた方は、一度スリークロス滋賀店にお問い合わせください。

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カーリースとは？

続いてカーリースについて詳しくみていきましょう。

カーリースとは、一定期間車をリースして利用するサービスで、月々の定額料金を支払うことで、車を使用できます。

税金や保険料、車検などの諸費用もリース料金に含まれていることが多く、まとまった初期費用を準備することなく車を利用できるのが特徴です。

リース期間が終了すれば車を返却するか、設定された残価で買い取ることも可能です。

カーリースのメリット・デメリット

続いて、カーリースのデメリット・デメリットについて詳しくみていきましょう。

カーリースのメリット

カーリースのメリットは以下のとおりです。

• 初期費用がかからない
• 車の維持費を定額にできる
• 短期間で新しい車に乗り換え可能

カーリースの大きなメリットは、初期費用がかからないことです。

通常、車を購入する際には頭金や登録費用、各種税金などのまとまった初期費用が必要になります。

しかし、カーリースではこれらの費用が月々のリース料金に組み込まれているため、初期投資を抑えることが可能です。

これにより、まとまった資金がなくてもすぐに車を利用できるという利便性があります。

さらに、カーリースでは車の維持費を定額にできる点も大きな魅力です。

リース料金には自動車税や自賠責保険、車検、定期的なメンテナンス費用が含まれていることが多いです。

そのため、車にかかる費用が毎月一定となり、家計の管理がしやすくなります。

特に急な修理費用などの予期せぬ出費が発生しにくいため、予算管理に余裕が生まれます。

また、カーリースの大きなメリットは、短期間で新しい車に乗り換えが可能なことです。

リース契約は一般的に1年〜5年の短期契約が多いため、契約満了後には新しい車に乗り換えることができます。

常に最新の車に乗り続けたいという方には非常に適した方法となります。

カーリースのデメリット

カーリースのデメリットは以下のとおりです。

• 原則中途解約ができない
• 走行距離に制限がある
• 車の損傷に注意が必要

カーリースには多くのメリットがある一方で、デメリットも考慮する必要があります。

デメリットとして挙げられるのは、原則として中途解約できない点です。

リース契約は定められた契約期間にわたって車を利用することが前提となっているため、契約期間中に解約すると高額な違約金が発生する場合があります。

ライフスタイルの変化や経済状況により、途中で契約を終了したくなることがあるかもしれません。

しかし、その場合は負担が大きくなることに注意が必要です。

また、走行距離に制限がある点もカーリースのデメリットの1つです。

リース契約には通常、月々の走行距離に制限が設定されており、これを超過すると追加料金が発生します。

長距離運転を頻繁に行う人や、仕事で多くの移動を伴う方にとっては、制限が不便に感じられる場合があります。

ただし、走行距離無制限のプランが用意されているリース会社もあるため、事前に条件を確認することが重要です。

さらに、リース期間終了時に車の損傷に注意が必要です。

リース契約では、車両を「原状回復」の状態で返却する必要があり、大きなキズやヘコミがある場合は修理費用を請求されることがあります。

また、事故や改造による損傷も追加費用の発生につながるため、日常的に車の状態を良く保つことが求められます。

自社ローンとリースの審査基準の違い

自社ローンとカーリースでは、審査基準が大きく異なります。

どちらも車を手に入れる手段ではありますが、各方法の審査基準や求められる条件は異なり、利用者にとっての選択基準になります。

ここでは、それぞれの審査基準について詳しくみていきましょう。

自社ローンの主な審査基準

自社ローンでは、申込者が現在働いているか、安定した収入があるかどうかが最も重要視されます。

勤続年数が短い人や、転職直後の人でも、安定的な収入が見込めると判断されれば審査に通過することがあります。

また、自己破産経験者や他のローン審査に落ちた人でも、販売店の基準をクリアすれば、自社ローンの利用が可能です。

さらに、販売店がリスクを取って直接ローンを提供するため、収入証明書や住民票などの書類提出を求められる場合もあります。

保証人が必要なケースも多く販売店によって異なるため、事前に確認が必要です。

カーリースの主な基準

カーリースの審査は、自社ローンとは異なり、信販会社を通して行われるのが一般的です。

リース会社が信販会社を介して審査を行うため、申込者の信用情報が重視されます。

特に。過去の返済履歴や借入状況が詳細にチェックされ、安定した収入や現在の借入額とのバランスが重要視されます。

さらに、年収と支払額のバランスが審査において大きなポイントとなります。

一般的には、年収が200万円以上であることが目安とされていますが、年収がそれ以下の場合でも、安定した収入があることが確認できれば審査を通過することがあります。

カーリースでは返済負担率が重視され、30%〜35%以内であれば審査が通りやすいとされています。

また、仕事の状況も審査基準に含まれます。

たとえば、公務員や正社員であれば、安定した収入が見込まれるため、審査に有利に働く傾向があります。

これに対して、アルバイトや契約社員の場合は、収入の不安定さから審査が厳しくなる可能性があります。

加えて、カーリースでは信用情報の照会も行われます。

これは、過去の借入や返済状況を確認するために行われる手続きです。

過去にローンやクレジットカードの支払いを滞納していた場合、その履歴が審査に影響を及ぼす可能性があります。

信用情報に問題があると判断された場合、審査に落ちるリスクが非常に高いです。

このため、事前に自身の信用情報を確認しておくと良いでしょう。

信用情報の確認は、指定信用情報機関を通じて行うことが可能です。

代表的な機関にはCIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（日本信用情報機構）、およびKSC（全国銀行個人信用情報センター）があります。

これらの機関に問い合わせて信用情報を開示請求することで、過去の借入状況や返済履歴を確認できます。

中古車を自社ローンで購入するべき人

ここでは、実際に中古車を自社ローンで購入するべき人について解説します。

自社ローンで購入するべき人は以下のとおりです。

• なるべく早く車が必要な人
• 勤続年数が短い人
• 非正規雇用の人
• 既に複数のローンを利用している人
• 信用情報に傷がある人(ブラックリストに登録されている人)
• 他のカーローン審査に落ちた人

それぞれ詳しくみていきましょう。

なるべく早く車が必要な人

自社ローンは、審査がスピーディーに進むため、短期間で車を手に入れる必要がある人に適しています。

銀行や信販会社のローンでは信用情報の確認に1週間〜2週間の時間が必要です。

自社ローンは販売店が独自に審査を行うため、即日審査や早期納車が可能な場合もあります。

そのため、急な転勤や生活環境の変化で早急に車が必要な場合、自社ローンが適しています。

勤続年数が短い人

勤続年数が短いと、銀行や信販会社のカーローン審査において不利になることが多いです。

しかし、自社ローンでは勤続年数に関して柔軟に対応してくれます。

転職したばかりの人や新たに働き始めた人でも、自社ローンでは現在の収入状況が重視されます。

そのため、勤続年数に関わらず審査を通過する可能性があります。

自社ローンは、転職回数が多い方や転職したばかりの方でも車が購入しやすいのが大きなメリットです。

非正規雇用の人

非正規雇用やパート、アルバイトなどの雇用形態で働いている人は、収入の安定性が低いと見なされ、審査に通りにくいことがあります。

しかし、自社ローンでは雇用形態にとらわれず、現在の収入や働き方を重視して審査が行われるため、非正規雇用でも利用できる可能性が高いです。

柔軟な審査基準が、自社ローンの大きな魅力です。

既に複数のローンを利用している人

他のローンを複数抱えている人にとって、銀行などのカーローン審査は厳しくなりやすいです。

しかし、自社ローンでは、信用情報機関への照会が行われないことが多く、現在の借入額にかかわらず、審査に通る可能性があります。

住宅ローンやカードローンを既に利用している方でも、自社ローンなら車を購入するための新たなローン契約が比較的容易に行えます。

信用情報に傷がある人(ブラックリストに登録されている人)

信用情報に傷がある、いわゆるブラックリストに登録されている人でも、自社ローンを申し込むことが可能です。

銀行や信販会社のローンは、信用情報に基づいて審査が行われるため、ブラックリストに登録されている審査に通りにくくなります。

しかし、自社ローンではこうした過去の信用情報が重視されず、販売店独自の基準で審査されるため、ローンを利用できる可能性が高いです。

他のカーローン審査に落ちた人

他のカーローン審査に落ちた場合でも、自社ローンであれば再審査する価値があります。

自社ローンは、銀行や信販会社のように厳しい審査基準ではなく、販売店ごとの柔軟な基準で審査を行います。

そのため、他のローンでは通過しなかった人でも自社ローンなら審査に通るケースも少なくありません。

過去のローン審査での失敗に悩む人にとって、自社ローンは新たな購入方法としておすすめです。

スリークロス滋賀店の自社ローンでは、ローン審査通過率が70〜80%と非常に通りやすく、新車だけではなく中古車の購入も可能です。

また、頭金や保証人が不要で車を購入できます。

自社ローンの利用を検討している方は、一度スリークロス滋賀店にお問い合わせください。

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中古車をリースで乗るべき人

続いて、実際に中古車をリースで乗るべき人について解説します。

リースで乗るべき人は以下のとおりです。

• 勤続年数や収入が安定している人
• ローン残債が少ない人
• 月々定額で車に乗りた人

それぞれ詳しくみていきましょう。

勤続年数や収入が安定している人

勤続年数が多く、収入が安定している人はカーリースがおすすめです。

カーリースを利用する際には、安定した収入があることが大切です。

リース契約は長期間にわたる支払いが必要となるため、勤続年数が長く、収入が安定している公務員や正社員に向いています。

特に、リース会社は信用情報を確認するため、収入が安定していることが審査に有利に働きます。

ローン残債が少ない人

ローン残債が少ない人や全くない人は、カーリースがおすすめです。

既に他のローンを抱えている場合、リースの審査が厳しくなることがあります。

そのため、住宅ローンやカードローンなどの残債が少ない人は、審査を通過しやすく、リース契約に向いています。

借入が少ないことでリース会社からの信頼が得られやすく、スムーズに契約できることが期待できます。

月々定額で車に乗りた人

月々定額で車に乗りたい人は、カーリースが適しているでしょう。

カーリースの最大のメリットは、月々の支払いが定額であることです。

車両費用に加え、税金や保険、車検などの維持費が月額料金に含まれることが多いです。

そのため、車にかかるトータルコストが明確で、予算管理がしやすくなります。

まとめ

自社ローンとカーリースには、それぞれ異なる審査基準や特徴があります。

自社ローンは、信用情報に問題がある方や早く車が必要な方に向いており、柔軟な審査基準が魅力です。

一方、カーリースは安定した収入がある方や、月々の支払いを一定に保ちたい方に適しており、維持費込みの定額支払いが魅力です。

どちらが良いかは、個々の経済状況や車の利用目的によって異なります。

この記事で紹介したメリット・デメリットを比較して、自分に最適な方法で憧れの車に乗りましょう。